Une assurance-vie est un contrat entre une personne et une compagnie d’assurance, où cette dernière s’engage à verser un capital ou des prestations à des bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Mais si vous souhaitez souscrire à plusieurs assurances-vie à la fois, est-ce possible ? Dans cet article, je vais examiner les avantages et les inconvénients d’avoir plusieurs assurances-vie et vous donner des conseils sur comment bien gérer votre portefeuille d’assurance.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
Dans la plupart des cas, les gens ont une seule assurance-vie, mais il est possible d’avoir plusieurs assurances-vie. Une assurance-vie est un contrat entre une personne (l’assuré) et une compagnie d’assurances. L’assuré paie des primes à la compagnie d’assurances, et en échange, la compagnie d’assurances promet de payer un montant déterminé (le capital assuré) à la personne ou aux personnes désignées par l’assuré si celui-ci meurt pendant la durée du contrat.
Peut on avoir plusieurs assurances-vie en même temps ?
Oui, il est possible de souscrire à plusieurs assurances-vie en même temps. Cependant, il y a quelques points à prendre en compte avant de le faire. En effet, chaque contrat d’assurance-vie a ses propres conditions et il est important de bien les comparer avant de souscrire. De plus, il faut également veiller à ce que les différentes assurances-vie que l’on souscrit ne soient pas liées entre elles, car cela pourrait diminuer le montant des prestations que l’on peut percevoir en cas de décès. Si vous épargnez peu, il n’est pas nécessaire de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie. Cependant, si vous êtes un grand épargnant, il peut être avantageux pour vous d’opter pour cette option.
Les avantages d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie
Les avantages d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie sont multiples. Tout d’abord, cela permet de diversifier son portefeuille et, par conséquent, de réduire les risques. Les contrats d’assurance-vie offrent aux investisseurs la possibilité de détenir plusieurs contrats, ce qui leur permet de conserver les avantages fiscaux des contrats existants et de bénéficier des avantages des nouveaux, tels que les rendements et les frais sur le versement.
Peut on avoir plusieurs assurances vie ? La fiscalité
La fiscalité des assurances-vie est un sujet complexe, et il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Les règles fiscales qui s’appliquent aux gains de l’assurance-vie ne sont applicables que lorsqu’une prestation est retirée du contrat. La taxation dépend de deux facteurs : le montant accumulé sur le contrat et l’âge du contrat.
Si vous souscrivez à un contrat d’assurance-vie, seule une faible part des gains (moins de 10 %) sera imposable les premières années, sous la forme d’une « flat tax » de 30 %. En d’autres termes, vous devrez payer un impôt équivalant à 3 % (ou moins) du montant que vous aurez retiré.
Les retraits effectués sur un contrat d’assurance-vie ancien seront plus élevés que ceux effectués sur un nouveau. Des avantages fiscaux sont offerts aux titulaires de contrats plus âgés de huit ans, dont un abattement annuel pour les gains engendrés par le rachat de l’année de 4 600 € (9 200 € pour un couple). De plus, les versements effectués avant le 27 septembre 2017 et dont les gains cumulés sont inférieurs à 150 000 € (300 000 € pour un couple) bénéficient d’un taux fiscal réduit à 7,5 %, hors prélèvements sociaux qui s’ajoutent sans abattement.
Il peut être avantageux d’effectuer des retraits sur le nouveau contrat au taux de gain faible si la situation l’exige, ou sur l’ancien contrat qui offre un abattement fiscal. Cependant, l’idéal est d’avoir deux contrats pour pouvoir choisir celui qui permettra de payer moins d’impôts. Afin de bénéficier de plus d’avantages, il est recommandé d’opter pour plusieurs contrats dont un pourra être utilisé pour les rachats.
Organiser sa succession et profiter des abattements
Il est important de penser à l’avenir et de s’assurer que vos proches seront pris en charge en cas de décès. La meilleure façon de le faire est de souscrire une assurance-vie. Cependant, il est possible de souscrire à plusieurs assurances-vie afin de profiter des avantages fiscaux qu’elles offrent.
Afin de réduire leurs droits de succession, vous pouvez souscrire à plusieurs contrats d’assurance-vie et choisir un bénéficiaire pour chacun. Par exemple, vous pouvez désigner votre conjoint comme bénéficiaire sur un contrat et vos enfants comme bénéficiaires sur un autre. Vous pouvez également opter pour une clause bénéficiaire démembrée : donner la nue-propriété à vos enfants et l’usufruit à votre conjoint. Ainsi, votre conjoint sera protégé (il reçoit les fonds) et les impôts à payer par vos enfants sur la succession seront limités (non pris en compte pour le calcul des abattements et droits de succession).
Si vous préférez que chaque bénéficiaire ne connaisse pas le montant qui sera alloué à chacun des autres, alors il est recommandé de souscrire un contrat pour chaque personne concernée. Une fois qu’il sera temps de recevoir leurs avoirs, les bénéficiaires n’auront pas à attendre que tous aient fourni les documents nécessaires pour percevoir le montant.
Pour optimiser la gestion financière
Pour optimiser la gestion financière, il est important de pouvoir comparer plusieurs assurances-vie en même temps. Cela permet de mieux comprendre les différences entre les différentes offres et de trouver celle qui convient le mieux à votre profil. Des produits financiers sont proposés pour que les investisseurs puissent bénéficier de meilleures performances sur des fonds en euros plus rentables, par rapport à un investissement direct.
Les contrats d’assurance-vie offrent une variété plus ou moins grande de produits tels que des unités de compte, des fonds, des supports, des SCPI, des OPCI et des SCI : ils peuvent proposer leurs propres fonds ou permettre un accès aux fonds externes à leur institution.
S’engager dans plusieurs contrats offre aux consommateurs une gamme plus variée pour leur gestion des finances. La meilleure façon de profiter d’avantages fiscaux est de souscrire à plusieurs contrats et d’y transférer des fonds peu importants auxquels vous pourrez accéder plus tard. Cela vous permettra de bénéficier dès maintenant d’une antériorité fiscale.
Bénéficier de la garantie des dépôts
Avez-vous déjà entendu parler de la garantie des dépôts ? C’est une assurance que les assureurs ont l’obligation de souscrire pour tous leurs clients. Elle est destinée à protéger les déposants en cas de faillite de la compagnie d’assurance. En France, cette garantie est assurée par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP).
Pour éviter les risques liés à un défaut d’un assureur, il est judicieux de souscrire des contrats d’assurance-vie auprès de différents assureurs. Les sommes placées auprès de chaque assureur étant garanties par le FGAP jusqu’à 70.000 euros, en optant pour plusieurs contrats chez des différents établissements, vous augmentez vos chances que la garantie du Fonds puisse s’appliquer.
Le FGAP s’engage à indemniser les titulaires d’une assurance-vie en cas de défaillance d’un assureur, jusqu’à 70 000 € par personne et par compagnie. Pour mieux protéger vos investissements et limiter les probabilités d’une faillite, il est conseillé de souscrire à plusieurs contrats d’assurance-vie auprès de différentes compagnies d’assurance.
Obtenir un contrat adapté à chaque projet
Il n’est pas rare que les personnes cherchent à souscrire à plusieurs assurances-vie en même temps, afin de profiter des avantages de chacune. Cependant, il est important de choisir l’assurance-vie qui convient le mieux au projet, car chaque contrat présente des particularités.
Si vous avez plusieurs buts à atteindre, tels que la préparation de revenus complémentaires à la retraite, un projet immobilier ou le financement des études de vos plus jeunes, optez pour un contrat d’investissement ciblé adapté à votre horizon et profil de risque. Cela vous aidera à transmettre votre patrimoine et à réaliser vos objectifs financiers.
Le fait de séparer vos contrats d’assurance-vie vous permet également de choisir de procéder à des retraits partiels sur ceux qui sont moins imposés (ceux où le profit est le plus faible). En effet, ce sont les retraits des fonds qui font l’objet d’une imposition (en proportion avec les gains réalisés).
Peut on avoir plusieurs assurances vie ? Conclusion
Il est possible de voir plusieurs assurances-vie en même temps, et même si cela peut sembler complexe au premier abord, il existe des options qui vous permettent d’avoir une meilleure prise sur votre planification financière. Pour trouver la bonne assurance pour vos besoins spécifiques, assurez-vous de comparer les différentes offres avant de prendre une décision.
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