Il existe de nombreux produits à disposition pour l’épargne. Le Placement financier retraite et cependant moins connu que les autres solutions. On peut d’ailleurs compter : les placements financiers, les livrets bancaires, le PEL, les produits d’épargne, le contrat d’assurance-vie, etc. L’univers est vaste. Cela dit, comment faire le bon choix et surtout comment découvrir le meilleur placement financier retraite en fonction de ses besoins et de ses objectifs patrimoniaux ?
Le meilleur placement financier retraite existe-t-il ?
Définir le meilleur placement universel pour les seniors est impossible. En effet, chacun a sa propre définition du « meilleur » d’autant plus que chacun a ses propres besoins et a ses propres revenus. Pour autant, l’intégralité de vos besoins patrimoniaux ne peut pas être couverte avec un produit unique. Pourquoi selon vous ? Tout simplement parce que la réorganisation des placements doit se faire en fonction des objectifs. La diversification des solutions permettra de répondre à tous les besoins, par exemple : complément de revenus, transmission, épargne de précaution, dépendance, protection de vos proches.
Placement financier retraite : définir les objectifs
Le choix est large quand il s’agit d’épargne. Tous les épargnants qui cherchent un placement financier pour leur capital font toujours face à plusieurs produits. Mais certains de ces derniers répondent à des objectifs et des horizons de placement bien définis comme :
- Sécuriser le capital ou encore le faire fructifier
- Se constituer un patrimoine
- Disposer une réserve d’argent
- Protéger sa famille
- Générer des revenus qui sont complémentaires
- Alléger la fiscalité
- Préparer la succession.
Les produits comme l’assurance-vie permettent de répondre à de nombreux objectifs dans le domaine de placement et de patrimoine. Par contre, c’est difficile, même rare que l’on puisse cocher les cases de sa stratégie d’investissement avec un seul produit.
Le plus important alors est de tenir compte de sa situation. C’est sûr qu’une personne âgée ou celle qui arrive à la retraite ne va pas chercher la performance qu’un placement qui répond à ses objectifs ainsi que ses horizons. Voici les critères à ne pas omettre :
- L’âge
- Le montant des revenus, mais aussi la nature des revenus
- La fiscalité du support
- Les charges
- La capacité d’épargne
- La situation familiale et la situation professionnelle
- Le niveau de risque.
Il est également recommandé de demander conseil auprès d’un conseiller patrimonial. Pour cause, celui-ci pourra réaliser des diagnostics personnalisés et orientera, par la même occasion, vos choix selon votre profil.
Placement financier retraite : pourquoi ?
Les raisons qui pourraient pousser un senior à investir sont nombreuses :
- Sécuriser ou faire fructifier son capital
- Lui constituer un patrimoine
- Lui faire jouir d’une réserve d’argent
- Préparer la transmission de son patrimoine
- Diminuer son imposition
- Etc.
Mis à part ceux qui sont cités, il existe aussi de nombreuses motivations. Sans compter que certains souhaitent également investir rapidement pour générer des revenus complémentaires en vue de la baisse du salaire qui découle lors du départ à la retraite.
En effet, pour plusieurs particuliers, qui dit retraite signifie forcément une baisse des revenus. Entre les derniers salaires perçus et le montant de la première pension, il y a souvent un gouffre qui les sépare. Ainsi, pour contrer cette baisse, vous pouvez très bien vous pencher dans l’investissement. Ce dernier assurera une vie, équivalente à celle que vous avez vécu lorsque vous étiez actif. Si vous avez 60ans je vous invite à lire mon article spécialisé sur les placements à cet âge : placement à 60 ans
Quels sont les meilleurs placements pour la retraite ?
Voici une liste des meilleurs placements financiers pour la retraite :
La pierre papier
Les Français aiment la pierre papier. C’est d’ailleurs leur placement préféré. Par contre, tout le monde n’est pas séduit par le lancement d’un projet immobilier à la retraite. Pourquoi selon vous ? Tout simplement parce que ce projet nécessite du temps, de l’argent, mais aussi de l’énergie. Il nécessite également des ressources que certains n’en ont pas, passé à un certain âge.
La pierre papier, en revanche, est un placement qui offre des rendements de l’immobilier sans que vous rencontriez des contraintes, de gestion, d’achat ou de construction. La forme la plus connue de ce placement est les Sociétés Civiles de Placement Immobilier ou SCPI. Alors que les véhicules financiers investissent dans le parc immobilier professionnel qu’ils mettent ensuite en location, la SCPI met ensuite les parts en souscription.
Généralement, une part de SCPI coûte entre 200 euros et 1000 euros. Tous ceux qui veulent investir en achetant, et autant qu’il le souhaite, et perçoive ensuite les loyers sous forme de dividendes au prorata du nombre des parts acheter. Il faut l’avouer, investir dans des parts de SCPI est le meilleur placement avec rendement trimestriel. En 2019 d’ailleurs, la pierre papier a affiché un rendement important de 4,40%.
L’assurance-vie
L’âge légal du départ à la retraite en France a été fixé à 62 ans. Toutefois, de nombreux particuliers continuent d’exercer leur fonction jusqu’à leurs 65 ans pour bénéficier d’une meilleure pension. C’est aussi pareil pour l’épargne. Si vous détenez ainsi un contrat d’assurance-vie multi-supports et que vous souhaitez qu’il soit rentable, l’alimenter avec des versements réguliers au-delà de 70 ans serait peut-être la solution. En effet, dans ces cas-là, une fois passé le seuil, les plus-values sont entièrement exonérées d’impôts.
Beaucoup pensent que le capital placé sur un contrat d’assurance-vie est bloqué. Eh bien, ce n’est pas le cas. Contrairement à certains placements qui entraînent la fermeture du contrat, les retraits sont tout à fait autorisés. Ils doivent être reportés sur votre déclaration de revenus parce qu’ils sont imposables. Par contre, pour les contrats de plus de 8 ans, l’épargnant bénéficie d’un abattement de 4600 euros sur l’imposition des retraits. Pour un couple, la somme s’élèvera à 9200 euros.
Voici les avantages de l’assurance-vie :
- Elle vous permet de transmettre son patrimoine aux personnes de son choix.
- Elle offre aussi un cadre fiscal avantageux, parce que ce contrat est transmis hors succession. Dans le cas d’une succession au conjoint, l’exonération de droits est totale, et ce, que le couple soit marié ou pacsé. Cependant, il faudrait savoir qu’au décès du souscripteur (dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie souscrit après 70 ans), l’abattement pour les bénéficiaires est moins intéressant. Ainsi pour compenser cela, une stratégie peut être utilisée. Elle consiste à effectuer le placement sur des fonds risqués ou même diversifiés. Vous pouvez alors générer une plus-value importante, mais surtout qui sera exonérée d’impôt. Petite précision, cette solution est plus risquée et les profits peuvent être plus ou moins intéressants.
Le démembrement de propriété
Tout d’abord, le démembrement de propriété consiste à séparer la propriété d’un bien de sa jouissance. Celui ou celle qui possède la première est appelé nu-propriétaire. La personne n’habite pas le bien, cependant, il ou elle en possède les murs. La seconde est appelée l’usufruitier. Elle conserve la jouissance du bien. Tout ce mécanisme permet à un propriétaire de conserver les droits sur son patrimoine immobilier, sans l’habiter. Vous pouvez conserver la jouissance d’un bien et aussi le mettre en location par exemple.
Vous pouvez très bien donner la nue-propriété à vos enfants en démembrant un bien immobilier. Vous pouvez aussi conserver la jouissance de ce bien. De cette manière, vous percevez les loyers tous les mois. Ce n’est pas tout ! Le démembrement vous aide également à anticiper votre succession. Vous pouvez profiter d’un cadre fiscal, cela est à votre avantage. La transmission ne se faisant que sur la nue-propriété, la valeur du démembrement ne va pas alors correspondre qu’à une fraction du prix du bien.
Le viager
Pour un senior, le viager libre ou occupé lui consiste à vendre son logement en échange d’un versement mensuel d’une rente sans limites de temps et surtout jusqu’à son décès. Pour un senior à la retraite, ce serait une des meilleures solutions, mais surtout la plus efficace pour préparer sa retraite. Pourquoi ? Parce qu’elle lui permet de conserver son logement, de percevoir une rente viagère mensuelle et de diminuer ses charges de copropriété.
Si vous avez des enfants, il n’y a pas de problème. Vous pouvez toujours leur faire bénéficier du viager à l’aide d’une donation. Généralement, le viager est recommandé aux seniors âgés de plus de 65 ans, car avant cet âge, vous risquez de brader votre bien.
Les plans d’épargne
Les produits d’épargne retraite sont nombreux : PERP, PER, contrats Madelin, régimes Préfon. Tous sans exception constituent un excellent complément de revenus pour la retraite des personnes âgées, cependant il faudrait les ouvrir tôt. Ils sont rentables. Mais pour cela, ces produits doivent être alimentés le plus tôt et le plus longtemps possible.
À 50 ou à 55 ans, l’ouverture d’un plan d’épargne retraite n’est plus un grand intérêt. En effet, le capital constitué ne vous permettra pas de bénéficier une rente viagère conséquente. Si vous décidez d’opter pour une sortie en capital, vous devez faire en sorte que la fiscalité soit lourde à la sortie. En revanche, un épargnant entre 50 et 60 ans peut ressentir l’intérêt d’ouvrir un plan d’épargne en actions ou ce qu’on appelle PEA.
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est avant tout une enveloppe fiscale qui peut contenir jusqu’à 150 000 euros. Il permet aussi d’investir dans des actions européennes. Ce produit d’épargne est intéressant, mais à une seule condition : que vous l’avez ouvert au moins 8 ans avant votre départ en retraite. Ce qui vous laisse alors le temps de faire fructifier vos actions. La seule imposition sur les gains est les prélèvements sociaux.
Le statut LMNP
La LMNP ou Location Meublée Non Professionnelle est, par définition, un dispositif d’investissement locatif qui permet de générer un revenu complémentaire, la gérance locative en moins. Le principe est que l’investisseur achète un logement dans une résidence de service pour enfin le mettre en location. Il est à préciser que les immeubles dans la résidence de service doivent être neufs, prêts à vivre, standardisés, meublés et surtout équipés. Les travaux et le mobilier ne doivent pas ainsi causer problème.
La gestion immobilière est prise en charge par un professionnel qui a déjà été chargé de l’entretien et de la location. Quant à l’investisseur, il sera chargé de la partie administrative à savoir la comptabilité, les obligations fiscales et tout le reste. Non seulement le statut LMNP garantit un revenu complémentaire, mais il offre également de nombreux avantages comme : le choix du régime fiscal, l’abattement forfaitaire, et d’autres encore.
Un investissement dans les forêts pour les transmissions complexes
L’investissement forestier a beaucoup d’avantages, au-delà du fait qu’il préserve la planète. Le véhicule de placement le plus simple pour procéder à ce genre d’investissement est le groupement forestier.
L’investissement forestier permet :
- Une diversification importante dans un patrimoine parce que ce support n’est pas soumis aux risques des marchés financiers traditionnels. Vous devrez de ce fait raisonner en matière de risque climatique avec les tempêtes ou canicule qui peuvent augmenter les risques d’incendie,
- Accessibilité, gestion et mutualisation avec un investissement minimum de 5 000 euros.
- La transmission de son patrimoine est facilitée si vous souhaitez faire la succession complexe comme l’absence d’héritiers directs, patrimoine important ou famille recomposée. Tout cela grâce à l’amendement Monichon.
Le remplacement de l’immobilier en direct par de l’immobilier géré
Au fil des années, vos biens immobiliers vous demandent de l’entretien et de travaux. Mais la question se pose donc : avez-vous le courage, avez-vous le temps nécessaire de vous en occuper ? Sans compter qu’il serait un peu dilemme de renoncer à un investissement immobilier pour un prétexte d’âge.
C’est alors qu’une solution s’offre en vous. En effet, vous avez très bien la possibilité de continuer à investir en immobilier à travers l’immobilier géré. Oui, vous avez même la possibilité de percevoir des revenus complémentaires pour les restants de vos jours sans aucun acte de gestion à effectuer. Vous pouvez aussi profiter des plus-values immobilières lors de la revente. La gestion de votre parc immobilier se cantonne à la déclaration des revenus par an. Vous pouvez même le déléguer.
Et si vous optez pour la location meublée, vous aurez la possibilité de transformer vos revenus fonciers en revenus BIC avec des impôts beaucoup plus faibles ! Vous pourrez vous en rendre compte dès votre première déclaration de revenus.
Quelle est la meilleure retraite : assurance-vie ou PER ?
L’assurance-vie est une option populaire pour les investisseurs à la recherche d’un placement à long terme. Les contrats d’assurance-vie offrent une excellente flexibilité et peuvent être adaptés en fonction de vos besoins changeants. De plus, l’assurance-vie vous permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.
Le PER (plan d’épargne retraite) est une autre option intéressante pour les investisseurs à la recherche d’un placement à long terme. Le PER est un placement garanti par l’État français, ce qui signifie que vous ne prenez pas le risque de perdre votre capital. Vous bénéficiez également d’une fiscalité avantageuse avec un PER.
Conclusion sur le Placement financier retraite
Chaque Placement financier retraite a ses avantages, mais aussi ses petits inconvénients, à vous de choisir ce qui vous convient le plus en fonction de vos situations financières et vos besoins. Mais si vous voulez plus d’informations sur les Placement financier retraite ou pour toutes autres questions sur la gestion de patrimoine, vous pouvez toujours me contacter.
