Intérêts Composés : Définition, Calcul et Puissance pour Vos Investissements

Par Vincent Gaspalon

Sommaire

📌 Des interrogations sur des termes spécifiques ? consultez notre GLOSSAIRE Epargne & Placement

Permettez-moi de commencer cet article par une phrase qui, pour moi, évoque l’importance de cet article. Un milliardaire américain nommée Warren Buffet a dit un jour «…ma richesse vient de trois choses : une vie en Amérique, une partie de chance et des intérêts composés ».  L’investisseur milliardaire évoquait certainement ce que l’on nomme aujourd’hui, placement financier ou épargne de précaution. En effet, ce qui a contribué à la fortune de ce Monsieur est l’intérêt composé.

 

Mais ce n’est pas toute la vérité car, le milliardaire aimait aussi mettre en garde les gens sur l’autre facette de ce système car, bien que les intérêts composés soient sans doute l’élément le plus important dans la constitution d’une richesse ; ils peuvent aussi être un des meilleurs moyens de ruiner vos finances. Aujourd’hui, beaucoup de personnes veulent avoir une vie tranquille en usant d’assurance-vie, de livret, de plan d’épargne, ou livret d’épargne, de placer ses liquidités, faire un épargne à long terme ; mais aussi d’intérêts composés.

 

Alors, comprendre comment les intérêts composés sont calculés est important ; savoir comment fonctionnent les intérêts composés peut, en effet, vous aidez à éviter quelques erreurs qui peuvent être coûteuses et à tirer le meilleur parti de votre argent, que vous l’investissiez, le déposiez, l’empruntez ou le dépensiez. Je vous invite à suivre les lignes suivantes pour tout connaître.

Les intérêts composés : définition

graphique courbe exponentielle stylo règle intérêts composés

Avant toutes choses, sachez que tous les intérêts sont un pourcentage facturé ou gagné par une somme d’argent forfaitaire. L’intérêt composé est un type d’intérêt basé sur l’addition du principal d’origine, c’est-à-dire le montant initial investi dans les bien immobiliers, projet immobilier ou emprunté dans un établissement bancaire, ou sur Fortuneo aux intérêts accumulés des périodes précédentes.

 

Prenons un petit exemple :

Vous avez 100 euros dans un compte d’épargne ou comptes de placement et qu’il rapporte des intérêts à un taux de 10 %, composé annuellement. À la fin de la première année, vous aurez 110 euros (c’est-à-dire, 100 euros en capital + 10 euros en intérêts). À la fin de la deuxième année, vous aurez 121 euros (110 en capital + 11 en intérêts). À la fin de la troisième année, vous aurez 133,10 euros (121 en capital + 12,10 en intérêts). Et ainsi de suite.

 

En d’autres termes, avec les intérêts composés, vous gagnez des intérêts sur les intérêts de l’épargne placée. 

 

En voyant cela, je suis sûr que vous avez compris et que vous avez réalisé que les intérêts composés font croître le capital épargné de manière exponentielle, ce qui signifie que lorsque les intérêts s’accumulent et que la quantité d’argent augmente, le taux de croissance devient plus rapide.

 

La vitesse de croissance de votre argent ou les plus-values dépendent du taux d’intérêt et de la fréquence de la capitalisation. Les intérêts peuvent être composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement ou annuellement, et plus ils sont composés fréquemment, plus ils s’accumulent rapidement et vont se fructifier. 

Calcul des intérêts composés

Maintenant, je sais que vous vous dites : c’est bien beau de savoir ce que sont les intérêts composés, mais on ne sait pas comment cela se passe concrètement. Alors, je vais vous expliquer un peu comment sont calculés les intérêts composés.

 

Voici une petite formule, du calcul des intérêts composés :

Cn = Co (1 + i)n

 

Où:

Cn = la somme ou le capital garanti que vous aurez lorsque vous avez épargné durant X années

Co = le montant du capital de départ ou l’épargne versé ou encore l’argent placé

i = taux d’intérêt ou taux fixe en pourcentage (ex : 5% = 0,05)

n = période durant laquelle votre épargne ou votre liquidité augmentera

 

Même si à première vue, cette formule parait très complexe, vous n’avez pas besoin d’être un génie des mathématiques pour le comprendre.

 

Prenez juste par exemple un placement financier de 100 000 euros sur quatre ans à un taux d’intérêt de 5 %. Quel serait le montant des intérêts ? 

 

Dans cet exemple, en utilisant la formule, ce serait :

100 000 x (1 + 0,05)4 = 121 550 euros ; grâce à ce résultat, il vous suffit juste de retirer les 100 000 euros et vous aurez vos intérêts composés en quatre ans ; ce qui fait environ 21 550 euros.

Intérêts composés vs simples

Alors que les intérêts composés sont des « intérêts sur intérêts » – calculé à la fois sur le montant principal et sur les intérêts accumulés- les intérêts simples sont totalement différents. L’intérêt simple est calculé uniquement sur le solde du capital initial ou le dépôt sur l’épargne placement.

 

Reprenons notre compte d’épargne de 100 euros, mais cette fois, il paie 10 % d’intérêts simples. Cela signifie que le taux d’intérêt de 10 % ne s’applique qu’à votre capital initial ou l’argent placé de 100 euros, vous gagnez donc 10 euros chaque année. 

 

À la fin de la première année, vous aurez 110 euros. Mais à la fin de la deuxième année, vous auriez 120 euros. À la fin de la troisième année, 130 euros — comparatif à 133,10 euros dans le compte à intérêt composé.

 

Même si j’ai utilisé de petits nombres ici, vous pouvez voir comment plus vous allez loin, plus les intérêts composés vous rapportent sur le long terme – et plus, ils dépassent les intérêts simples.

 

Ce qu’il faut que vous retenez avec l’intérêt simple, c’est qu’il a tendance à être utilisé dans la plupart des prêts étudiants, des hypothèques de votre patrimoine ou biens immobiliers et  lorsque vous payez un magasin pour l’achat d’un gros appareil électroménager sur une période de temps, par exemple.

Avantages et inconvénients

deux courbes graphiques intérêts composés

Pour être totalement objectif, je vous donne les points forts et les points faibles des intérêts composés. En effet, comme toutes choses, ce système a ses avantages et ses failles ; de ce fait vous pouvez gagner beaucoup de liquidité, mais aussi en perdre suffisamment pour vous en dégouter à jamais.

 

Même si les intérêts composés ont conduit à l’histoire des personnes les plus riches du monde la qualifiant de huitième merveille du monde ou de plus grande invention de l’homme, ce système peut également nuire aux consommateurs qui ont des prêts aux taux d’intérêt très élevés, comme les dettes de carte de crédit. Un solde de carte de crédit de 20 000 euros porté à un taux d’intérêt de 20 % composé mensuellement entraînerait un intérêt composé total de 4 388 euros sur un an, soit environ 365 euros par mois.

 

Du côté positif, la magie de la capitalisation peut vous être avantageuse en ce qui concerne vos investissements ou placements financiers et peut être un puissant facteur de création de richesse avec de bon placement. 

 

Considérons un fond d’investissement dans un fonds commun de placement ouvert avec un montant initial de 5 000 euros et un ajout annuel de 2 400 euros. Avec un rendement annuel moyen de 12 % sur 30 ans, la valeur future des fonds en euros est de 798 500 euros. Dans ce cas, en cotisant 77 000 euros, ou une contribution cumulative de seulement 200 euros par mois, sur 30 ans, l’intérêt composé est de 721 500 euros du solde futur.

 

Bien entendu, les revenus des intérêts composés sont imposables, à moins que l’argent ne soit dans un compte à l’abri de l’impôt ou exonérés d’impôt ; il est normalement imposé au taux standard associé à la tranche d’imposition du contribuable.

Investissement et intérêts composés

Un investisseur qui opte pour un plan de réinvestissement dans un compte de courtage comme les Forex ou effectuer des placements utilise essentiellement le pouvoir de capitaliser tout ce qu’il investit. Les investisseurs peuvent également subir des intérêts composés avec l’achat d’une obligation à coupon zéro. Les émissions obligataires traditionnelles offrent aux investisseurs des paiements d’intérêts périodiques ou réguliers basés sur les conditions initiales de l’émission obligataire, et parce que ceux-ci sont payés à l’investisseur sous forme de chèque, les intérêts ne se composent pas.

 

Les obligations à coupon zéro n’envoient pas de chèques d’intérêt aux investisseurs ; au lieu de cela, ce type d’obligation est acheté à un prix inférieur à sa valeur d’origine et augmente avec le temps.

 

 L’intérêt composé peut également fonctionner pour vous lors des remboursements de prêts ou remboursement d’emprunt connu aussi sous le nom de crowfunding auprès d’un établissement bancaire ou d’une simple personne. Par exemple, effectuer la moitié de votre versement hypothécaire deux fois par mois, plutôt que d’effectuer le paiement complet une fois par mois, finira par réduire votre période d’amortissement et vous fera économiser un montant substantiel d’intérêts.

Calcul des intérêts composés sur Excel

pile de pièce de monnaie exponentiel intérêts composés

Si cela fait longtemps que vous n’êtes pas en cours de mathématiques, n’ayez crainte : il existe des outils pratiques pour comprendre le système des intérêts composés. Je vous offre un petit système pour calculer les intérêts composés avec votre logiciel Excel.

 

Pour calculer les intérêts composés avec Excel, il faut simplement multiplier le nouveau solde de chaque année par le taux d’intérêt. Supposons que vous déposez 1 000 euros sur un compte d’épargne avec un taux d’intérêt de 5 % composé annuellement et que vous souhaitiez calculer le solde sur quatre ans. 

 

Entrez « Période » dans A1 et « Intérêt » dans B1(les cellules dans Microsoft Excel). Entrez 0 à 4 dans les cellules A2 jusqu’à A6. Le solde pour l’année 0 est de 1 000 euros, vous devez donc entrer « 1 000 » dans la cellule B2. Ensuite, entrez la formule B(x) * 1,05 ; où x est le numéro d’une cellule, exemple : B2 x 1,05. Continuez ainsi, jusqu’à ce que vous arriviez à la cellule B6.

 

Enfin, la valeur calculée dans la cellule B6 est le solde de votre compte d’épargne après quatre ans. Pour trouver la valeur des intérêts composés, enlevez juste 1 000 euros (la somme de départ).

Pourquoi investir avec les intérêts composés

Les intérêts composés jouent un rôle crucial dans la croissance des investissements, permettant de maximiser les rendements à long terme. Cette notion repose sur la réinvestissement des gains, créant un effet boule de neige où les intérêts génèrent des intérêts supplémentaires.

 

En commençant à investir tôt et en maintenant une discipline financière, même de modestes contributions peuvent se transformer en un capital substantiel au fil des années. Comprendre et utiliser les intérêts composés permet de prendre des décisions d’investissement plus éclairées, favorisant une gestion financière saine et stratégique.

 

Pour les investisseurs cherchant à accumuler de la richesse et à atteindre leurs objectifs financiers, intégrer les intérêts composés dans leur stratégie est essentiel. En résumé, l’importance des intérêts composés ne peut être sous-estimée, car ils sont la clé pour optimiser les gains et construire un avenir financier solide.

Questions fréquentes

Les intérêts composés sont les intérêts calculés non seulement sur le capital initial mais aussi sur les intérêts accumulés des périodes précédentes. Cela signifie que chaque période, les intérêts générés sont ajoutés au capital, et les intérêts futurs sont calculés sur ce nouveau montant.

 

Contrairement aux intérêts simples, calculés uniquement sur le capital initial, les intérêts composés permettent à l’investissement de croître plus rapidement. Ce mécanisme crée un effet boule de neige, où les gains s’accumulent de manière exponentielle, maximisant ainsi les rendements sur le long terme.

Ceux qui profitent le plus des intérêts composés sont les investisseurs à long terme. En commençant à investir tôt, même avec des montants modestes, les gains s’accumulent et se multiplient sur de longues périodes.

 

Les intérêts composés bénéficient particulièrement à ceux qui réinvestissent régulièrement les gains obtenus, permettant ainsi au capital de croître de manière exponentielle. Les jeunes investisseurs, les épargnants disciplinés et ceux qui adoptent une stratégie d’investissement à long terme voient souvent les avantages maximaux des intérêts composés, grâce à l’effet boule de neige qui maximise les rendements au fil du temps.

Les intérêts composés peuvent potentiellement augmenter significativement votre richesse, surtout sur le long terme. En réinvestissant régulièrement les gains et en commençant à investir tôt, vos actifs peuvent croître de manière exponentielle. Les intérêts composés exploitent l’effet boule de neige, où les gains génèrent des gains supplémentaires.

 

Même avec des montants initiaux modestes, la patience et la régularité peuvent mener à une accumulation notable de capital. Cependant, maximiser les intérêts composés nécessite une gestion prudente, des choix d’investissement judicieux et une discipline financière, et les résultats peuvent varier selon les conditions du marché et la stratégie d’investissement.

Les intérêts composés offrent plusieurs avantages par rapport aux intérêts simples. Ils permettent aux investisseurs de gagner des intérêts sur les intérêts accumulés, augmentant ainsi le montant total de l’investissement plus rapidement. Ce mécanisme génère une croissance exponentielle au fil du temps, contrairement aux intérêts simples qui ne sont calculés que sur le capital initial.

 

Les intérêts composés sont particulièrement bénéfiques pour les investissements à long terme, maximisant les rendements. En revanche, les intérêts simples offrent une croissance linéaire, moins efficace pour accumuler de la richesse à long terme. Les intérêts composés exploitent ainsi l’effet boule de neige pour des gains accrus.

Pour maximiser vos gains avec les intérêts composés, commencez à investir tôt, car le temps joue un rôle crucial dans la croissance exponentielle des investissements. Réinvestissez régulièrement les intérêts gagnés pour bénéficier de l’effet de composition. Choisissez des investissements avec des taux d’intérêt compétitifs et une fréquence de composition élevée, comme mensuelle ou quotidienne.

 

Maintenez une discipline financière en effectuant des contributions régulières à votre investissement. Diversifiez votre portefeuille pour gérer les risques tout en cherchant des rendements attrayants. Ces stratégies permettent de tirer pleinement parti des intérêts composés et d’optimiser vos gains à long terme.

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