Préparer sa retraite est crucial pour garantir sa sécurité financière et une vie paisible après avoir quitté le monde du travail. Face aux réformes des retraites et à la complexité croissante des marchés financiers, anticiper cette étape est devenu indispensable, quel que soit votre âge ou votre situation professionnelle. Que vous soyez jeune actif, parent ou proche de la retraite, il est essentiel de mettre en place des stratégies efficaces pour optimiser votre épargne et assurer un revenu suffisant.
Le système français de retraite, bien que basé sur des régimes de base et complémentaires, nécessite souvent une épargne personnelle et des investissements judicieux pour être réellement efficace. Nous vous conseillons notamment de diversifier vos placements avec des produits comme le Plan Épargne Retraite (PER), l’assurance-vie et les investissements immobiliers, tout en optimisant votre fiscalité.
La retraite, comprendre les bases
Le fonctionnement du système de retraite en France
Instauré en 1945, le système de retraite français repose sur le principe de la solidarité intergénérationnelle et socioprofessionnelle. Il s’agit d’un système de répartition par lequel les cotisations des actifs financent les pensions des personnes retraitées.
Voici les différents régimes variant selon les secteurs :
– le régime général ;
– la Mutualité Sociale Agricole (MSA) ;
– les régimes spéciaux ;
– les indépendants.
Son fonctionnement obéit à deux principes :
– la contributivité, où la pension dépend des cotisations versées par le retraité durant sa vie active ;
– la solidarité, offrant des avantages non contributifs pour les périodes d’inactivité involontaire comme lors de maladie, chômage etc.
Le système de retraite est alors structuré en trois composantes :
– la retraite de base et la complémentaire, qui sont obligatoires ;
– la retraite supplémentaire, quant à elle facultative.
Le régime de base, géré par la Sécurité sociale, dépend de votre activité professionnelle alors que les régimes complémentaires (tels que l’AGIRC-ARRCO pour les salariés) viennent compléter la pension de base. Tous deux sont obligatoires et fonctionnent selon un principe simple : chaque euro cotisé vous permet d’acquérir des points qui serviront de base pour déterminer le montant de votre future pension.
Comment est calculée la pension de retraite ?
Pour calculer le montant de votre pension de retraite, vous devrez vous appuyer sur plusieurs facteurs :
– le nombre de trimestres validés ;
– l’âge de départ à la retraite ;
– le salaire moyen des 25 meilleures années pour le régime général.
👉 Accessible en ligne, nous conseillons de suivre de près le relevé de carrière pour vérifier les trimestres cotisés, et ainsi être en mesure d’anticiper les éventuelles démarches de régularisation.
Source : info-retraite.fr
L'importance de l’épargne retraite
Entre les nombreuses réformes des retraites et l’allongement de la durée de vie, il devient indispensable de souscrire une épargne retraite pour maintenir un certain niveau de vie. Des outils essentiels comme les produits d’épargne retraite sont faits pour vous aider à conserver votre confort une fois que vous n’êtes plus actif, en vous permettant de constituer un capital ou encore une rente viagère :
– le Plan Épargne Retraite, appelé PER, a été mis en place par la loi PACTE. Particulièrement avantageux et accessible, il est le produit d’épargne retraite le plus courant en raison également des déductions fiscales sur les versements qu’il offre, que ce soit en termes de capital et de rente ainsi que de sa grande flexibilité lors de la sortie.
– l’assurance vie, permettant de diversifier ses placements tout en bénéficiant d’une fiscalité favorable, surtout en cas de succession.
– les investissements immobiliers judicieux.
comparatif des avantages fiscaux des produits d’épargnes les plus populaires :
| Produit d’épargne | Avantages fiscaux à l’entrée (versements) | Avantages fiscaux pendant la durée | Avantages fiscaux à la sortie (retraite ou rachat) |
| Plan d’Épargne Retraite (PER) | – Déduction des versements volontaires dans la limite de 10 % des revenus professionnels (plafond annuel). | – Capitalisation des intérêts sans imposition pendant la phase d’épargne. | – Sortie en rente : imposition comme pension (avec abattement de 10 %). |
| – Sortie en capital : imposition selon l’impôt sur le revenu pour les versements, prélèvements sociaux pour les intérêts. | |||
| Assurance-vie | – Pas d’avantage fiscal direct à l’entrée. | – Capitalisation sans imposition pendant la durée de l’épargne. | – Sortie avant 8 ans : Prélèvements sociaux et impôt (PFU à 30 % ou barème progressif). |
| – Sortie après 8 ans : abattement de 4 600 € par an (9 200 € pour un couple), puis taxation au PFU ou barème progressif. | |||
| Livret A | – Aucun avantage fiscal à l’entrée. | – Revenus totalement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. | – Totalement exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux lors du retrait. |
| Plan d’Épargne en Actions (PEA) | – Pas d’avantage fiscal direct à l’entrée. | – Capitalisation sans imposition pendant la durée de l’épargne. | – Sortie avant 5 ans : Imposition au PFU (12,8 % sur les gains + 17,2 % de prélèvements sociaux). |
| – Sortie après 5 ans : Exonération d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux sont dus). |
Le suivi régulier et les ajustements de votre Épargne Retraite
Veillez à consulter régulièrement l’évolution de votre épargne et de votre relevé de carrière, dans sa globalité ou année par année, afin de visualiser vos droits acquis. De cette manière, vous pourrez ajuster vos versements en fonction de votre situation professionnelle actuelle et des changements législatifs. Votre carrière est l’élément central de votre retraite.
Dans le but de définir des objectifs d’épargne précis, faites-vous assister par des simulateurs en ligne. Ils vous aideront à estimer le plus justement possible le montant de votre pension future.
Une bonne compréhension des bases de la retraite et une épargne bien pensée sont les piliers d’une retraite sereine.
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Les différents produits d’épargne retraite disponibles
Le plus accessible : le PER ou Plan Épargne Retraite
En tant qu’incontournable pour préparer sa retraite, le PER se décline en trois versions pour s’adapter à différentes situations personnelles et professionnelles au travers des avantages spécifiques qu’elles offrent.
– Le PER Individuel :
Ouvert à tous, ce plan donne accès à un avantage fiscal immédiat en permettant de déduire les versements de son revenu imposable, quel que soit son statut professionnel. De plus, doté d’une grande flexibilité, il offre la possibilité de choisir entre une sortie en capital ou en rente viagère, au moment du passage à la retraite.
– Le PER Collectif :
Celui-ci est systématiquement proposé par les entreprises à tous leurs salariés sans obligation de souscription. Le PER d’entreprise collectif permet de bénéficier à la fois de l’abondement de l’employeur ainsi que de la déduction des versements de l’impôt sur le revenu. Il représente un bon moyen de se constituer un complément de retraite tout en profitant des contributions de l’employeur.
– Le PER Obligatoire :
Ancien PERE, le PERO se distingue par la possible limite de son champ d’application à une ou plusieurs catégories précises de salariés, définies de manière transparente et objective par l’entreprise. Cette dernière n’a aucune obligation quant à sa mise en place, or, le PERO est obligatoire pour ses bénéficiaires.
Il permet également de bénéficier de l’abondement de l’employeur ainsi que de la déduction des versements de l’impôt sur le revenu.
| Type de PER | Avantages fiscaux à l’entrée (versements) | Avantages fiscaux à la sortie |
| PER Individuel | – Versements déductibles du revenu imposable (plafond). | – Sortie en rente : Imposition comme pension. |
| – Sortie en capital : Impôt sur les versements, prélèvements sociaux sur gains. | ||
| PER Collectif (PERCO) | – Abondement exonéré d’impôt et cotisations. | – Sortie en rente : Imposition comme pension. |
| – Versements déductibles. | – Sortie en capital : Exonération d’impôt sur les versements, prélèvements sociaux sur gains. | |
| PER Obligatoire | – Versements déductibles automatiquement. | – Sortie en rente obligatoire : Imposition comme pension. |
| – Abondement exonéré. |
Le plus rentable : l'assurance vie
Autre produit d’épargne retraite connu, l‘assurance vie est avantageuse par la grande flexibilité en matière de gestion des fonds qu’elle offre. Elle vous permet de diversifier vos placements entre :
– les fonds en euros, sécurisés et stables. Vous pourrez effectuer un retrait partiel ou intégral sans risquer de perdre du capital.
– les unités de compte, plus risquées, mais avec une rentabilité sensiblement plus performante sur la durée.
Dans le cadre d’une succession, l’assurance-vie est aussi un excellent outil de transmission de son patrimoine car elle accorde une fiscalité allégée et notamment une transmission du capital sécurisée aux parties prenantes du contrat.
Les gains, dans la limite d’un certain plafond, sont exonérés d’impôt après huit ans de détention, avec un abattement annuel sur les gains de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple. Les bénéficiaires profitent d’avantages fiscaux sur les sommes transmises en cas de décès avec une exonération jusqu’à 152 500 euros.
Source : France assureur – investing.com
Les moins risqués : les comptes à vue et livrets d’épargne
Les livrets d’épargne, tels que le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou encore le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sont des options bien moins rémunératrices, mais elles restent des solutions sûres pour les personnes souhaitant miser sur une épargne de précaution puisqu’ils offrent une liquidité immédiate et une sécurité totale du capital, sans oublier l’exonération d’impôts sur les intérêts.
Les taux d’intérêt actuels des livrets sont :
- 3 % (taux au 1ᵉʳ août 2023) pour le livret A et le LDDS
- 6 % pour le LEP
Pour du long terme : les investissements immobiliers
Généralement indexé sur l’inflation, l’immobilier reste une source de revenus complémentaires stable, que ce soit via l’achat de biens locatifs ou des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Cela se décompose donc en deux catégories principales :
L’investissement locatif direct :
- Les avantages
- Des revenus locatifs réguliers ;
- Une valorisation du bien ;
- La possibilité de défiscaliser au travers des dispositifs comme la loi Pinel etc.
- Les inconvénients :
- La gestion locative des biens ;
- Les risques d’impayés ;
- Les frais d’entretien et de gestion
Les SCPI :
- Les avantages :
- Accessibilité importante grâce aux faibles tickets d’entrée ;
- Une diversification du patrimoine immobilier ;
- La gestion déléguée à des professionnels.
- Les inconvénients :
- Les frais de gestion ;
- Une liquidité plus faible qu’avec de l’immobilier direct.
Il n’y a pas de bon et de mauvais produit épargne retraite. Votre choix devra dépendre de :
- votre situation personnelle ;
- vos objectifs financiers ;
- votre tolérance à la prise de risque.
Les autres stratégies d’investissement efficaces en 2024
Diversifiez vos investissements
Lorsque l’on parle d’investissement financier, la diversification est reine. Consistant à répartir votre capital entre différentes classes d’actif, elle vous permet de minimiser les risques tout en optimisant les rendements.
De nos jours, une stratégie de diversification bien pensée pourrait inclure à la fois :
– Des actions :
Ce qui revient à profiter de la croissance économique des entreprises. Nous recommandons de privilégier les secteurs en forte expansion comme les technologies vertes et la santé pour des investissements faits en 2024.
– Des obligations :
Moins volatiles que les actions, elles permettent de profiter de revenus fixes. Vous pouvez tout à fait diversifier vos investissements entre des obligations d’État et des obligations d’entreprises afin de sécuriser une partie de votre portefeuille.
– De l’immobilier :
Que ce soit par l’achat de biens locatifs, qui génèrent des revenus réguliers, ou par l’acquisition de parts dans des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), l’immobilier reste un pilier solide pour diversifier son portefeuille.
– Des produits d’Épargne Retraite :
Les produits d’Épargne Retraite, tels que les PER (Plans d’Épargne Retraite), sont des outils indispensables pour préparer sereinement l’avenir.
Investissez en Bourse
Sur le long terme, un investissement en Bourse stratégique peut offrir des rendements élevés. Néanmoins, il comporte également quelques risques à prendre en compte.
Voici quelques conseils pour investir en Bourse en 2024 :
Choisir les bons secteurs :
Les entreprises innovantes dans les secteurs des technologies vertes, de la santé et du numérique ont un potentiel de croissance significatif en 2024.
Faire des investissements progressifs :
Optez pour des petits versements réguliers, plutôt que des grosses sommes investies d’un coup. C’est ce que l’on appelle le dollar-cost averaging. Il s’agit d’une stratégie permettant de lisser les coûts d’achat et de réduire les risques liés à la volatilité du marché.
Utiliser des ETF :
Pour une diversification instantanée, misez sur les EFT. Ce sont des fonds négociés en bourse permettant d’investir dans un panier d’actions ou d’obligation.
Comparatif solutions d’investissements vs ETF :
| Produit | Avantages | Inconvénients | Rendement (indicatif) |
| Actions | Potentiel élevé, diversification, liquidité | Volatilité, risque de perte | 6 % – 10 % / an |
| Obligations | Stabilité, revenu fixe | Rendement plus faible, risque de taux | 1 % – 4 % / an |
| Immobilier | Revenus stables, valorisation long terme | Manque de liquidité, frais élevés | 3 % – 7 % / an |
| PER | Avantages fiscaux, diversification | Faible liquidité, fiscalité à la sortie | 1 % – 5 % / an |
| ETF | Faibles frais, diversification facile | Risque de marché, dépendance à l’indice | 5 % – 8 % / an |
Zoom sur l'optimisation fiscale et le rachat de trimestres
Les avantages fiscaux des produits d’Épargne Retraite
Le Plan Épargne Retraite (PER) et autres produits d’épargne retraite donnent accès à des avantages fiscaux significatifs qu’il faut bien comprendre afin d’être en mesure d’optimiser sa stratégie de préparation à la retraite :
La déduction des versements des PER :
Il faut savoir que les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond annuel.
En 2023, ce plafond correspond à 10 % des revenus professionnels nets, avec un maximum de 32 419 euros, pour un célibataire alors que les deux plafonds peuvent être cumulés pour un couple marié ou pacsé.
Votre impôt sur le revenu est d’emblée réduit, ce qui vous permet de capitaliser sur les économies que vous avez réalisées dans le but d’augmenter vos investissements.
La fiscalité à la sortie des PER :
Les sommes retirées du PER peuvent être perçues en capital ou en rente viagère lors du passage à la retraite.
Le capital est alors imposé comme un revenu. La rente, quant à elle, est soumise à l’impôt sur le revenu après un abattement de 10 %.
Le rachat de trimestres
Le rachat de trimestres permet d’acheter des trimestres de cotisation manquants pour les périodes d’études supérieures ou d’années incomplètes dans le but d’obtenir malgré tout une retraite à taux plein.
Les simulations et coûts liés au rachat de trimestres:
Le coût du rachat de trimestres est actuellement basé sur l’âge et le revenu du demandeur. Pour une personne de 40 ans ayant un revenu annuel de 40 000 euros, le coût du rachat d’un trimestre serait d’environ 4 000 euros.
Les avantages du rachat de trimestres :
Le rachat de trimestres permet d’atteindre plus rapidement le nombre de trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein. De plus, ils offrent un double avantage fiscal puisqu’ils sont déductibles des revenus imposables.
Les conditions de rachat de trimestres :
Veillez à toujours bien évaluer les conditions et les avantages fiscaux associés à ces rachats.
Préparation personnalisée et suivi régulier pour une stratégie sur-mesure
Évaluez vos besoins financiers
Une analyse détaillée de vos dépenses actuelles vous donnera une idée claire de la somme nécessaire pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Prenez en compte vos dépenses courantes liées au logement, à l’alimentation et à la santé ainsi que les éventuelles dépenses supplémentaires liées aux voyages, aux loisirs etc.
Pour vous aider à estimer vos besoins financiers, n’hésitez pas à utiliser des simulateurs en ligne.
Suivez et ajustez votre stratégie de retraite
Planifiez des révisions biannuelles ou au minimum annuelles de votre plan de retraite pour vérifier si vous restez sur la bonne voie.
Utilisez des outils de suivi :
L’utilisation d’outils en ligne et d’applications mobiles s’avère très utile pour suivre ses investissements et ajuster, si nécessaire, son portefeuille. Évaluez vos performances et tenez compte des nouvelles opportunités.
Consultez des conseillers financiers :
Faites appel à des conseillers financiers pour obtenir des conseils personnalisés et optimiser votre stratégie de retraite. Ils vous guideront dans l’ajustement de vos placements pour optimiser vos avantages fiscaux.
Anticipez les aléas de la vie
Prévoir et planifier votre stratégie en tenant compte des événements de vie qui pourraient impacter votre plan de retraite, comme un mariage, la naissance d’un ou plusieurs enfants, voire un changement de carrière, est primordial. L’ajustement régulier de votre stratégie d’épargne est le secret pour rester aligné avec vos objectifs financiers sur le long terme.
Optimiser sa préparation à la retraite : Synthèse générale
Pour préparer votre retraite avec succès, il est essentiel d’évaluer vos besoins financiers futurs en fonction de vos dépenses actuelles. Utilisez des simulateurs et ajustez régulièrement votre stratégie en vous appuyant sur des conseils professionnels. La diversification des investissements est également cruciale : répartissez votre capital entre actions, obligations, immobilier et produits d’épargne retraite pour réduire les risques tout en maximisant les gains.
L’optimisation fiscale, notamment via le rachat de trimestres et les avantages des produits d’épargne retraite, vous permet de réduire vos impôts et d’augmenter vos revenus à la retraite. Enfin, un suivi personnalisé et une adaptation continue de votre plan en fonction des changements législatifs sont indispensables pour atteindre vos objectifs.
En résumé, une préparation minutieuse, une diversification réfléchie et une optimisation fiscale intelligente sont les clés d’une retraite sereine. Suivez nos conseils pour bâtir un avenir financier solide et sécurisé pour vous et votre famille.
Réinventez votre futur financier !
Maximisez votre patrimoine, augmentez vos revenus, réduisez vos impôts avec notre expertise indépendante et nos stratégies et personnalisées.
Questions fréquentes
Pour partir sereinement à l’âge de la retraite, il vous faut vous constituer une épargne avantageuse dès aujourd’hui. Nombreuses sont les solutions d’épargne qui existent et auxquelles vous pouvez souscrire pour vous constituer un capital à faire fructifier. Vous avez par exemple le contrat d’assurance-vie, le contrat de capitalisation ou encore le Per.
Certaines personnes se lancent dans l’investissement immobilier, ce qui constitue une excellente option pour optimiser sa fiscalité et se créer un capital intéressant.
Préparer sa retraite dès aujourd’hui est important pour plusieurs raisons. En premier lieu, il est important de se donner le temps de bien réfléchir à ce que l’on veut faire de sa retraite. Souhaitez-vous voyager ? Passer du temps en famille ? Faire du bénévolat ? Toutes ces activités nécessitent une certaine organisation et il est donc important de les planifier à l’avance.
De plus, en préparant votre retraite à l’avance, cela vous permet de mieux gérer votre budget. En effet, plus vous avez le temps de mettre de l’argent de côté, moins vous aurez besoin de travailler pendant votre retraite. Il est donc important de commencer à épargner dès que possible afin de pouvoir profiter pleinement de votre retraite.
De même, préparer votre retraite dès aujourd’hui vous permettra également de mieux comprendre vos droits et obligations en matière de retraite. En effet, il est important de connaître le montant de votre pension de retraite, les différentes options qui s’offrent à vous lorsque vous prenez votre retraite, etc. Toutes ces informations vous seront utiles pour bien préparer votre retraite et ainsi profiter pleinement de cette période de votre vie.
Tout d’abord, il est important de déterminer combien vous aurez besoin pour vivre confortablement une fois que vous aurez pris votre retraite. Vous devrez tenir compte de votre mode de vie, de vos revenus actuels et du coût de la vie à la retraite. Une fois que vous aurez une idée claire de ce montant, vous pourrez commencer à établir un plan d’épargne.
Il y a plusieurs façons de financer sa retraite. Les régimes publics de pension sont généralement la base de la planification de la retraite, mais ils ne devraient pas être considérés comme le seul moyen de se préparer. Les cotisations au régime public peuvent être complétées par des épargnes personnelles ou professionnelles, telles que le PER.
Il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. Plus vous commencez tôt, moins vous aurez besoin de mettre de côté chaque mois et plus vite, vous atteindrez votre objectif d’épargne.
Vous pouvez diversifier votre portefeuille d’épargne de sorte que vous ne soyez pas entièrement dépendant des régimes publics ou privés pour financer votre retraite. Les Régimes publics ont tendance à offrir un niveau de prestations relativement bas, ce qui peut ne pas être suffisant pour certaines personnes. De plus, les régimes privés peuvent être sujets à des fluctuations du marché boursier et ne sont pas garantis par le gouvernement. Par conséquent, il est important d’avoir plusieurs sources de revenus à la retraite.
Pour préparer sa retraite, il est recommandé de commencer le plus tôt possible. Idéalement, dès le début de votre carrière, afin de maximiser les avantages de la capitalisation et des intérêts composés.
Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez épargner et investir progressivement, réduisant ainsi la pression financière à l’approche de la retraite. Toutefois, il n’est jamais trop tard pour commencer; même une planification tardive peut améliorer considérablement votre sécurité financière à la retraite.
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