Assurance Vie : Fonds Euros vs Unités de Compte, Quel Choix Pour Votre Épargne ?

Par Vincent Gaspalon

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Termes indissociables de la finance, vous entendez bien souvent : assurance-vie fonds euros et unité de compte ; mais malheureusement la plupart des gens ne savent pas faire la différence ou ne savent pas quoi choisir entre les deux. Afin de parfaire vos connaissances sur le sujet et de vous permettre de faire le bon choix, j’ai écrit cet article. Vous verrez ce qu’est un fond en euros et ce qu’est une unités de compte ainsi que tous ce qui a attrait à chacun d’eux, vous verrez aussi la différence entre une assurance-vie monosupport et multisupport.

Comprendre les fonds en euros en assurance-vie

dessin famille parapluie assurance vie fonds euros et unité de compte

Si je devais simplifier les choses, je dirais qu’un fond en euros est exactement comme un livret d’épargne en termes de fonctionnement, avec toutefois quelques détails un peu spéciaux. En effet, en choisissant de miser sur des fonds en euros, vous confiez votre liquidité à un gestionnaire de fonds, une société de gestion ou à un assureur, qui se charge de la suite des opérations. C’est-à-dire, qu’il investira votre capital sur les marchés financiers pour fructifier l’argent, pour que vous ayez des bénéfices ou taux d’intérêt et des retours sur investissement.

 

L’argent ou le fond euro utilisé dans cette opération est, cependant, garantie en termes de capital. Cela signifie que vous ne pouvez perdre votre argent même si les placements sont hasardeux, mais aussi que les bénéfices que vous obtenez chaque année grâce à votre investissement sont acquis sans la moindre contrainte.

 

Bien évidement, ce système force votre gestionnaire de fonds ou votre assureur à faire preuve d’une grande vigilance. Ainsi, il investira dans la plupart des cas dans des choses financières ou offres de placement assez peu rémunératrices, mais qui auront l’avantage d’être sûrs.

 

Par ailleurs, il est bon à savoir que les fonds en euros soient utilisés à 86 % dans des obligations à rendement fixe. En générale, le solde est composé par quelques positions sur le marché des actions (pour booster le rendement) et par de la trésorerie. Ce dernier permettra à votre gestionnaire de compte de rester concentré ainsi il pourra prendre de nouvelles dispositions.

Calcul des rémunérations des fonds euros

Après avoir compris ce qu’est un Fond en euros, je vous propose de voir le côté rémunérateur. Dans la plupart des cas, les fonds en euros s’engagent sur ce que l’on nomme « taux minimum de garanti » dès que l’année commence. C’est-à-dire, que les fonds euro s’engagent sur une rémunération minimale que vous pouvez attendre d’ici la fin de l’année (3% par exemple).

 

À la différence de la majorité des livrets d’épargne où les bénéfices et les profits sont relevés par 15ène et versés au début de l’année, ici, le taux minimum de garanti est crédité tous les jours en temps réel sur le fonds en euros.

 

Dans le cas où les bénéfices sont supérieurs au taux minimum, vous devez penser à faire une rémunération complémentaire nommée « participation aux bénéfices » qui sera versée au début de l’année suivante.

 

Par ailleurs, cette rémunération complémentaire sera toutefois complétée par des frais (1 % sur la totalité des fonds de départ) de gestion et par ce que l’on nomme participation aux excédents. Cette dernière est une sorte de réserve, qui sera là pour garantir la performance du fonds sur plusieurs années.

Unités de compte en assurance-vie : Définition

Avant tout, il est important que vous sachiez que les prélèvements sociaux ne s’appliquent qu’en cas de rachat pour les contrats en unités de compte. À contrario, ces prélèvements sociaux s’appliquent pour les contrats en fonds euro, qui sont captés chaque année.

 

Alors, pour les fonds en Unités de Compte ; à la différence des fonds en euros s’affichent avec un montant en euros (comme son nom), les fonds en Unités De Compte vous permettent de miser dans des actions ou un pan d’épargne en actions ou encore, des parts dans différents types de produits financiers.

 

A savoir : seul le nombre de part que vous détenez est garanti par votre assureur.

 

En revanche, la valeur de chaque part peut connaître des bénéfices ou des déficits en fonction des marchés et bien évidement du savoir faire de votre gestionnaire de compte. Donc, Il s’agit d’un investissement qui contient beaucoup plus de risque que les fonds garantis en euros du fait de sa grande volatilité ; mais cependant, ce système vous offre en contrepartie la perspective d’avoir plus de bénéfices et de profits dans l’horizon de placement.

Fonds euros vs unités de compte : Comparaison de rendement

Votre gestionnaire ou la société de gestion qui gère votre contrat peut vous garantir un nombre d’unités de compte, mais pas leur valeur. De ce fait, vos Unités de Compte pourront être à la hausse comme à la baisse, ce qui fait qu’ils pourront donner : des bénéfices, ou bien vous donnez des pertes.

 

Je le répète encore, même si les performances et le potentiel des unités de compte sont beaucoup plus supérieurs à celui du fonds en euros, gardez en tête qu’il ne faut surtout pas ignorer ou oublier les risques. Il n’est pas si rare que cela de voir des fonds avec un rendement dans les parties très négatives sur deux ou trois années ; voire même au-delà. Les Unités de Compte restent une forme de placement à faire sur le long terme.

 

Sachez aussi que les gains et les bénéfices ne sont pas définitifs. Un support peut être revalorisé de 8 % en un an, mais il peut aussi avoir une baisse de 12 % l’année suivante. Si vous faites un rachat la deuxième année, il est sûr que vous perdriez de l’argent. En gros, La valeur de vos actifs dépend donc du parfait moment où vous faites votre rachat.

Fonds euros ou unités de compte : Que choisir

billet euros assurance vie fonds euros et unité de compte

Maintenant, je vais répondre à la question : devriez-vous opter pour un fond en euros ou un fond en Unités de Compte ?

La grande majorité des experts en finance ; pour ne pas dire tous ; sont unanimes : il est déconseillé de faire des investissements (à 100 % de votre capital) dans un fond en euros, en pensant à une performance stable, mais inévitablement lente.

 

Par ailleurs, ils sont aussi d‘accord sur le fait que vous ne devriez pas miser 100% de votre capital dans un fonds en unités de compte, en oubliant de votre plein grès les risques associés à ce type de fond.

 

Dans ce cas, le juste milieu est le must. Mais trouver le juste équilibre entre l’un et l’autre est plus difficile qu’il n’y parait, et ce milieu est l’éternelle recherche des personnes ayant une assurance-vie.

 

En plus, il n’existe pas encore de réponse car, tout ne dépend que de vous. Cela dépend notamment de votre amour pour le risque, mais aussi de votre âge (les jeunes peuvent se permettre de faire des placements un peu risqués). Cela dépend aussi de vos motivations et vos buts personnels (avoir un complément de revenu pour votre retraite ou faire un épargne-retraite, économiser ou faire un voyage bien désiré et bien mérité…).

 

Aussi, une étude s’étalant sur une période de 6 ans, a démontré que des stratégies d’investissement différentes peuvent avoir des écarts spectaculaires entre des bénéfices annuels de 4 % pour une assurance-vie qui est investie à 100% et son opposé, qui affiche un taux annuel compris entre 8 et 15 %.

 

Par ailleurs, selon une pensée populaire ; si vous êtes avisé, vous ne pouvez investir que 30 à 50 % de votre agent en unités de compte. Cela vous permettra d’avoir de la sécurité en ce qui concerne vos fonds d’investissement ; le tout en ayant les bénéfices ou plus-value des marchés boursiers.

 

Vous devez maintenir ce juste milieu pendant longtemps. Si par exemple les unités de compte connaissent un pic de bénéfice important et que cela devient trop présent dans le portefeuille, vous devez égaliser une partie en envoyant des fonds euro vers le fonds en euros pour conserver le juste milieu. De nombreux gestionnaires laissent leurs clients faire gratuitement deux ou trois envoies tous les ans ; pour que l’équilibre soit bien maintenue.

Monosupport vs multisupport : Quelle différence

toupie table en bois assurance vie fonds euros et unité de compte

Selon moi, il existe une seule différence entre une assurance-vie monosupport et une assurance-vie multisupport. En effet, la première ne propose que de choisir entre deux types de fonds : des fonds en euros uniquement ou, dans des cas très rares, des fonds en unités de compte uniquement. En ce qui concerne la deuxième, celle-ci vous donne accès aux deux.

 

Gardez à l’esprit le fait que si vous faites le choix d’une assurance-vie multisupport, vous n’êtes pas obligé de faire des investissements dans des unités de compte ; une assurance-vie multisupport vous offre juste la possibilité de le faire.

 

Je vous recommande donc fortement de faire le choix d’un contrat multisupport, et cela, même si vous ne vous intéressez pas aux unités de compte ; en tout cas dans les mois ou les années qui suivent.

 

Le contrat d’une assurance-vie en mode multisupport est parfait pour tous les profils des personnes voulant épargner, et cela quelque soit leurs compétences en matière de finance ou en matière de placement financier.

 

En générale, les professionnels proposent différents modes de gestion : vous pouvez choisir de faire et de voir vous-même les stratégies ayant attraits à vos investissements (gestion directe).Vous pouvez aussi vous contenter de faire les versements et de donner les pleins pouvoir ainsi que la répartition des capitaux à votre gestionnaire ou à une entreprise de gestion sous mandat.

 

Cependant, vous pouvez aussi faire une troisième option. En effet, vous pouvez définir vous-même vos préférences et votre stratégie, mais vous vous en remettez à d’autre personne pour la suite du projet.

Changer de monosupport à multisupport : Guide pratique

Même si vous avez une assurance-vie monosupport ou un contrat monosupport et que par conséquent, vous ne pouvez pas utiliser les unités de compte ; vous pouvez désormais changer cela en assurance-vie multisupport auprès de votre propre assureur ou gestionnaire, sans perdre vos antériorités fiscaux.

 

Introduit par une loi en 2005, le transfert nommé « Fourgous », vous offre effectivement cette marge de manœuvre. Néanmoins, à la condition sans équivoque de transférer l’intégralité de l’ancien contrat ; mais aussi de faire un investissement d’au moins 20 % du fond de départ dans des unités de compte.

 

A savoir : le transfert ou le changement est susceptible d’entraîner la facturation de frais. Ces frais ne seront pas le plus gros des soucis, puisque la rentabilité de votre nouveau contrat d’assurance-vie suffira pour vous remettre à flot.

Résumé : Fonds euros et unités de compte

Le choix entre les fonds en euros et les unités de compte dans une assurance vie dépend principalement de votre profil d’investisseur et de vos objectifs financiers. Les fonds en euros offrent une sécurité et une stabilité grâce à la garantie du capital, ce qui en fait un choix privilégié pour les investisseurs prudents. Ils garantissent un rendement minimal annuel, mais ce rendement a tendance à diminuer en raison de la baisse des taux d’intérêt​.

 

À l’inverse, les unités de compte permettent une diversification plus large des investissements, incluant actions, obligations et immobiliers. Elles offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais comportent également un risque de perte en capital, ce qui les rend plus adaptées aux investisseurs acceptant une certaine prise de risque​​.

 

La diversification entre fonds en euros et unités de compte est souvent recommandée pour équilibrer sécurité et performance. Une allocation bien pensée permet de bénéficier des avantages de chaque support tout en minimisant les risques. Avant de prendre une décision, il est essentiel de bien évaluer votre tolérance au risque et de consulter un conseiller financier pour adapter votre stratégie à vos objectifs à long terme​.

Questions fréquentes

Les assurance vie fonds euros et unités de compte diffèrent principalement par leur niveau de risque et de rendement. Les fonds en euros offrent une sécurité maximale avec un capital garanti par l’assureur et des rendements réguliers, bien que souvent modestes.

 

En revanche, les unités de compte sont investies en actions, obligations, immobilier, etc., sans garantie de capital. Leur rendement potentiel est plus élevé, mais ils comportent également un risque de perte en capital. Diversifier entre ces deux supports permet de profiter de la sécurité des fonds en euros tout en recherchant une performance supérieure avec les unités de compte.

Une unité de compte en assurance vie fonds euros et unité de compte est un support d’investissement qui représente des actions, des obligations, des parts de fonds, ou de l’immobilier.
 
Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte n’offrent pas de garantie sur le capital investi, ce qui signifie que leur valeur peut fluctuer en fonction des marchés financiers. Elles permettent potentiellement des rendements plus élevés mais comportent aussi un risque de perte. Diversifier ses placements entre fonds euros et unités de compte permet de profiter de la sécurité des premiers tout en cherchant une meilleure performance avec les seconds
 

Le rendement des fonds en euros dans une assurance vie fonds euros et unité de compte a connu une augmentation significative en 2023. En moyenne, les rendements se situent autour de 2,5 %, certains contrats atteignant même 4 % ou plus. Cette hausse est attribuée à la remontée des taux obligataires et aux efforts des assureurs pour attirer les épargnants.

 

Les performances des fonds en euros varient d’une année à l’autre. En 2022, le rendement moyen était de 1,91 %, et en 2023, il a augmenté à environ 2,5 %​​. Certains fonds, comme EURO+ de SwissLife, ont affiché des rendements particulièrement élevés de 4,10 % en 2023​​.

 

Ces rendements montrent que, bien que les fonds en euros offrent une sécurité de capital, leurs performances peuvent être influencées par les conditions économiques et les stratégies de gestion des assureurs.

Les fonds en euros et les unités de compte dans une assurance vie fonds euros et unité de compte diffèrent principalement par leur sécurité et leur rendement. Les fonds en euros garantissent le capital investi avec des rendements moyens de 1,91% en 2022 et environ 2,5% en 2023, certains atteignant même 4%​​.

 

En revanche, les unités de compte sont investies en actions, obligations, immobilier, etc., sans garantie de capital. Leur rendement potentiel est plus élevé mais comporte aussi un risque de perte en capital. Cette diversification permet de combiner la sécurité des fonds en euros avec la possibilité de gains plus élevés des unités de compte

Investir en unités de compte dans une assurance vie fonds euros et unité de compte permet de diversifier vos placements et de potentiellement obtenir des rendements plus élevés. Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte n’ont pas de garantie de capital, ce qui les rend plus risquées.

 

Cependant, elles offrent une exposition à des actifs variés comme les actions, les obligations, et l’immobilier, qui peuvent générer des gains substantiels sur le long terme. En diversifiant vos investissements entre fonds euros et unités de compte, vous combinez la sécurité avec la possibilité de rendements plus attractifs

Investir en fonds euros dans une assurance vie fonds euros et unité de compte offre plusieurs avantages. Les fonds euros garantissent le capital investi, assurant une sécurité financière. En 2022, le rendement moyen était de 1,91%, tandis qu’en 2023, il a augmenté à environ 2,5%, certains contrats atteignant même 4%​​.

 

Cette stabilité en fait un choix idéal pour les investisseurs prudents souhaitant sécuriser leur épargne tout en obtenant un rendement régulier. De plus, les fonds euros permettent de bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance vie, tout en maintenant une certaine liquidité

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