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L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français en raison de sa souplesse et de sa fiscalité attrayante. Alors que nous entamons le dernier quadrimestre 2024, les épargnants attendent avec impatience la publication des taux de rendement de leur assurance-vie. Depuis le début de l’année 2024, les assureurs annoncent des taux moyens de 2,6 %. Il convient toutefois d’aborder le sujet avec tact, car les assurances-vie les moins performantes plafonnent aux alentours de 1 % pendant que les plus performantes décollent au-delà de 4 %.
L'assurance-vie : qu'est-ce que c'est ?
Avant d’aborder les taux de l’assurance-vie en 2024, rappelons quelques principes fondamentaux. L’importance d’être bien informé avant d’épargner est capitale.
L'assurance-vie : définition
L’assurance-vie est un outil d’épargne et d’investissement. Elle se présente sous la forme d’un contrat signé entre un souscripteur et un assureur. Le souscripteur n’est pas nécessairement l’assuré. Des parents peuvent ouvrir un contrat d’assurance-vie au nom de leur enfant. Il s’agit d’un produit financier personnalisable :
types de versements ;
types de supports : fonds euros et/ou unités de compte ;
contrat monosupport ou multisupport.
Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre guide complet sur l’assurance-vie. Cet article permet de profiter d’une présentation complète de ce type d’épargne : cotisation, gestion, fiscalité, taux, etc. Il est important de bénéficier d’une bonne connaissance des produits d’assurance-vie avant de réaliser vos investissements pour déterminer si la solution correspond à vos besoins.
Les versements en assurance-vie
Trois types de versements existent :
Le versement initial réalisé lors de l’ouverture du contrat et dont le montant minimum peut être fixé par l’assureur.
Les versements complémentaires programmés : le souscripteur choisit une périodicité pour réaliser ses versements (chaque mois, trimestre, semestre ou annuellement).
Les versements complémentaires libres : le souscripteur alimente son contrat d’assurance lorsqu’il le souhaite.
Découvrez les rouages des versements en lisant notre article détaillé sur le fonctionnement de l’assurance-vie, abordant notamment les principes de rémunérations.
Les supports de l'assurance-vie
Les sommes peuvent être versées sur deux types de supports :
Les fonds unités de compte : ils disposent d’un meilleur rendement, mais d’un risque plus élevé que les fonds euros. Les valeurs des unités de compte varient à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution des marchés financiers. Il existe donc un risque de perte en capital.
Les fonds euros : ils sont privilégiés par les souscripteurs d’assurance-vie ayant une faible appétence pour le risque. Le rendement des fonds euros est moins important. Il s’agit d’un placement plus sécurisé, car l’assureur supporte la totalité du risque financier. La perte du capital initial est exclue. Les intérêts sont définitivement acquis grâce à l’effet cliquet.
Pour optimiser le rendement d’une assurance-vie, il est préférable de diversifier vos supports avec une répartition en fonction de votre appétence pour le risque. Des frais de gestion s’appliquent en fonction des assureurs, des offres et du mode de gestion sélectionné par l’épargnant. Par exemple, un mode de gestion pilotée entraîne davantage de frais.
Pourquoi souscrire une assurance-vie ?
La souscription d’une assurance-vie peut répondre à plusieurs objectifs de placement :
la préparation de sa retraite ;
la transmission de son patrimoine ;
la constitution ou la fructification d’un capital.
En fonction de vos objectifs d’épargne, il convient de sélectionner des stratégies de diversification pour influencer le rendement de vos investissements. Explorons les trois principales motivations de choisir l’épargne d’assurance-vie.
La préparation de sa retraite
L’assurance-vie est une solution d’épargne permettant de se verser une source de revenus complémentaire lors de la retraite.
Deux moyens permettent de libérer l’épargne constituée :
sortie en capital ;
sortie en rente viagère.
La sortie en rente viagère permet de recevoir des revenus réguliers à date fixe jusqu’au décès du bénéficiaire sous la forme d’une allocation complémentaire à la retraite. En cas de décès, le reste du capital est alors transmis au bénéfice des ayants droits.
La transmission de son patrimoine
L’assurance-vie est un outil de transmission de patrimoine présentant des avantages fiscaux, que vous pouvez découvrir dans notre guide détaillé sur la succession de l’assurance-vie. Que vous choisissiez un ou plusieurs bénéficiaires, les capitaux de l’assurance-vie n’entrent pas dans la succession. La fiscalité s’appliquant aux montants transmis évolue selon plusieurs critères :
Versements effectués avant 70 ans |
|
Versements effectués après 70 ans | Les sommes transmises bénéficient d’un abattement unique de 30 500 €. Au-delà, des droits de succession sont applicables. |
Le souscripteur peut choisir un bénéficiaire autre qu’un héritier légal. L’assurance-vie représente donc une excellente solution dans le cadre du concubinage. Dans le but d’approfondir cette thématique, explorez notre guide complet sur la fiscalité de l’assurance-vie.
La constitution ou la fructification d'un capital
L’assurance-vie est une excellente solution pour se constituer un capital sur le long terme. Le souscripteur peut choisir entre une épargne régulière ou ponctuelle. Il n’existe aucune contrainte relative aux montants et à la fréquence des versements. Il est envisageable de réaliser un versement unique pour faire fructifier un capital.
La fiscalité de l'assurance-vie
La fiscalité de l’assurance-vie présente des avantages au regard des intérêts et des plus-values générés.
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2018, le prélèvement forfaitaire unique (PFU), nommé aussi flat tax, s’élève à 30 % et se décompose comme suit :
17,2 % de prélèvements sociaux
12,8 % d’impôt sur le revenu
Des taux attrayants pour 2024
Une évolution constante depuis 2021
Les taux moyens des assurances-vie sont en croissance depuis plusieurs années :
2021 : 1,3 %
2022 : 1,9 %
2023 : 2,5 %
L’année 2023 se présente donc comme celle du regain de l’assurance-vie. La collecte brute a atteint 126,9 milliards d’euros, soit une hausse de 2,3 milliards par rapport à 2022 (1). L’année 2024 n’est pas en reste, puisqu’elle s’annonce particulièrement intéressante pour les assurés.
Les effets de l'inflation sur le rendement des assurances-vie en 2024
Depuis le début de l’année 2024, l’inflation montre des signes de ralentissement. A la fin du premier quadrimestre, l’inflation sous-jacente a baissé pour atteindre 1,9 % sur un an. En parallèle, l’indice des prix à la consommation harmonisé (IPCH) s’est accru de 2,4 % en l’espace d’un an.
La Banque de France estime que l’inflation pourrait se stabiliser à 2% d’ici à la fin de l’année. Cette projection positive pourrait maintenir l’attractivité rentable des fonds en euros de l’assurance-vie bien après 2024.
Les facteurs impactant les rendements des fonds en euros
Au niveau national et international, les fonds en euros redeviennent plus attractifs. Ils représentent environ 70 % des encours totaux de l’assurance-vie. Il convient de demeurer très prudent lorsqu’on parle de performances boursières à venir. La majorité des fonds en euros de l’assurance-vie se compose d’obligations. Ces dernières se présentent comme des taux fixes auprès des États et des entreprises. Elles ont une durée comprise entre 2 et 15 ans. La performance de ces obligations est corrélée à la bonne gestion financière de ces États et de ces entreprises.
La performance d’un fonds en euros est donc étroitement liée aux obligations à termes et dépend deux facteurs :
Les stratégies des assureurs pour rendre attractifs leurs rendements : Lorsque les taux sont bas, les assureurs optent pour des stratégies visant à rendre plus performants les rendements des fonds en euros. Il s’agit essentiellement d’une augmentation de la part des investissements en actifs risqués, présentant un potentiel plus rémunérateurs.
Les taux d’intérêt de l’économie nationale et internationale : La performance d’un fonds en euros est étroitement liée aux taux élevés des obligations. Il est donc essentiel d’analyser l’actif d’un fonds en euros dans sa globalité puisqu’il contient des obligations achetées à des périodes parfois moins intéressantes, venant réduire la performance globale malgré un taux moyen intéressant.
La prévision des rendements pour la fin de l'année 2024 : vigilance
Pour 2024, les prévisions de rendement des fonds euros se fondent sur plusieurs éléments probants :
les tendances de l’économie globale ;
les décisions politiques nationales et internationales.
L’influence de la Banque centrale européenne (BCE) sur la politique monétaire de l’UE et les décisions de la Réserve fédérale américaine doivent faire l’objet d’une attention continue pour cette fin d’année 2024. Si celles-ci décident de réduire leurs taux directeurs, une baisse des rendements des fonds euros pourrait survenir.
Les bons réflexes à adopter pour les épargnants en 2024
Les épargnants en assurance-vie doivent faire preuve de prudence pour évaluer le potentiel de rendement des fonds en euros sur la fin de l’année 2024. Pour se faire une opinion, il est nécessaire de prendre en compte plusieurs éléments :
L’inflation a un impact avéré sur le pouvoir d’achat des rendements générés par les fonds en euros.
La politique des assureurs en termes de gestion des fonds en euros varie d’une compagnie à l’autre. La stratégie propre à chaque assureur peut affecter le niveau de risque ainsi que le potentiel de rendement. Nous avons vu que la diversification accrue pouvait être la stratégie choisie par certains assureurs pour donner du boost à leurs rendements et attirer les épargnants.
Les conditions du marché sont essentielles. Les prévisions de taux d’intérêt et les tendances économiques sont des indicateurs à suivre. Ces deux éléments peuvent influencer les rendements des fonds en euros de manière directe.
Les profils d’investisseurs souhaitant disposer de conseils d’experts pour réaliser leurs choix d’investissement en assurance-vie peuvent consulter notre article détaillé sur les meilleures assurances-vie.
Exemples de rendements envisageables avec des investissements en unités de compte pour 2024
Nous vous proposons de découvrir quelques exemples de rendements envisageables pour les unités de compte en 2024 :
Le Private Equity présente un taux de rendement interne entre 2013 et 2022 de 14,2 %, avec des titres d’entreprises non cotées en Bourse.
Silver Avenir, une Société civile immobilière (SCI) a généré une performance de 6,15 % en 2023 ;
Corum Origin dans l’immobilier a produit en 2023 6,06 %.
Même si la performance des unités comptes parait particulièrement importante et rémunératrice, il apparaît en revanche compliqué de pouvoir comparer des produits affichant des caractéristiques différentes. Pour augmenter vos connaissances sur le sujet, nous vous proposons de parcourir notre comparatif détaillé des assurances-vie
Les perspectives de l'assurance-vie : cap sur 2025
Le positionnement par rapport aux livrets d'épargne
Le livret A est plafonné à 3% jusqu’au 31 janvier 2025. Quant au LEP, le livret d’épargne populaire, son taux est fixé à 4% entre le 1ᵉʳ août 2024 et le 31 janvier 2025. Il était de 5% entre le 1ᵉʳ février et le 31 juillet 2024. La tendance du LEP est donc à la baisse.
Autre élément à prendre en compte, les plafonds des principaux livrets sont plus bas que l’assurance-vie :
Placements | Plafonds |
Livret A | 22 500 € |
Livret développement durable et solidaire (LDDS) | 12 000 € |
Livret d’épargne populaire (LEP) | 10 000 € |
L’assurance-vie n’a aucune limite maximale de versements. Elle reste donc un placement très avantageux pour les souscripteurs souhaitant faire fructifier ou transmettre un capital important.
Avantages aux fonds en euros
Les fonds en euros représentent un véritable investissement stratégique pour une stratégie d’épargne orientée vers une capitalisation en vue de la retraite. Ils présentent deux avantages pour une épargne sur le long terme : la garantie en capital et la perspective de rendements stables. Vous pouvez intégrer des fonds en euros dans un portefeuille diversifié mais restez attentif aux opportunités du marché et aux innovations.
Malgré une année 2023 en nette hausse et une année 2024 prometteuse, nous serions tentés d’affirmer qu’investir en assurance-vie demeure en moyenne moins attrayant que l’option du livret A. Il convient toutefois de dépasser les apparences. Le taux moyen de l’assurance-vie dissimule des disparités remarquables. Les meilleurs fonds euros sont beaucoup plus performants que le Livret A ou le LEP.
Conclusion
En définitive, les taux assurance-vie 2024 s’annoncent particulièrement prometteurs pour les épargnants en quête de rendements attractifs. Les tendances actuelles du marché financier indiquent une progression des performances, notamment grâce à des fonds en euros plus compétitifs et une diversification intelligente des placements. Cette évolution positionne l’assurance-vie comme une option de choix face aux livrets réglementés, surtout pour ceux qui souhaitent faire fructifier un capital important.
Cependant, il est crucial de bien comparer les offres disponibles, car les taux varient considérablement d’un contrat à l’autre. Une analyse attentive des différents produits d’assurance-vie vous permettra d’identifier les rendements les plus avantageux en 2024. Prenez en compte non seulement les taux proposés, mais aussi les frais associés, la solidité de l’assureur et les options de gestion disponibles pour optimiser votre investissement.
En restant informé des évolutions du marché et en adaptant votre stratégie en conséquence, vous pourrez tirer pleinement parti des meilleurs taux assurance-vie 2024. N’hésitez pas à consulter des experts financiers pour vous accompagner dans vos choix et maximiser le potentiel de votre épargne cette année.
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Questions fréquentes
Historiquement, ces placements offrent une garantie en capital, ce qui rassure les épargnants prudents. Le taux d’assurance vie moyen des fonds en euros a toutefois diminué, atteignant environ 1,30 % en 2020 selon la Fédération Française de l’Assurance (FFA). Cependant, certaines assurances vie proposent des taux plus attractifs. Par exemple, Linxea offre des fonds en euros comme Suravenir Opportunités, qui a affiché un rendement de 2,80 % en 2022 selon Suravenir.
Pour optimiser votre épargne en 2024, il est essentiel de comparer les meilleurs fonds en euros en examinant leur performance historique et les options proposées par différents assureurs. Consultez les rapports annuels et les sites officiels des compagnies d’assurance pour obtenir des données actualisées.
Les taux de rendement des assurances-vie en 2024 varient selon les contrats et les fonds choisis. Les fonds en euros offrent généralement des rendements moyens entre 1,5 % et 2,5 %, bien qu’ils soient influencés par la baisse des taux d’intérêt.
Certains contrats dynamiques, investis en unités de compte, peuvent atteindre des rendements plus élevés, allant de 3 % à 6 %, selon les marchés financiers. Par exemple, les fonds investis dans des actions internationales ont profité de la reprise post-pandémie. En revanche, les fonds en euros, plus sécurisés, restent attractifs pour les investisseurs prudents. Comparer les contrats est essentiel pour maximiser son rendement en 2024.
Exemples :
- Corum EuroLife : rendement de 4,45 % en 2023 grâce à l’immobilier et aux actions.
- Fonds Euro Nouvelle Génération (Spirica) : rendement de 3,13 % en 2023.
- SwissLife Euro+ : rendement de 1,70 %, jusqu’à 4 % en investissant en unités de compte
Les taux de l’assurance-vie en 2024 sont influencés par plusieurs facteurs majeurs qui impactent directement la performance des fonds euros et unités de compte :
Les taux d’intérêt : La hausse des taux d’intérêt, pilotée par les banques centrales, a un impact direct sur les rendements des obligations d’État, un actif clé des fonds euros. Cette hausse soutient les performances des fonds en euros, qui pourraient dépasser les 3 %.
La stratégie d’investissement : Les assureurs diversifient de plus en plus leurs portefeuilles en intégrant des actifs plus risqués comme l’immobilier, les actions ou le Private Equity. Par exemple, des fonds comme Euro Nouvelle Génération (Spirica) ont bénéficié d’une gestion dynamique, offrant un rendement de 3,13 % en 2023.
La politique des assureurs : Certains assureurs offrent des bonus de rendement pour attirer de nouveaux investisseurs ou récompenser la fidélité. Par exemple, SwissLife Euro+ propose un rendement boosté jusqu’à 4 % avec des investissements en unités de compte.
La conjoncture économique : Les tensions sur les marchés financiers, l’inflation, et la reprise post-pandémie jouent également un rôle dans la performance des unités de compte, qui peuvent offrir des rendements allant jusqu’à 6 % dans certains cas.
Ces différents éléments sont essentiels pour comprendre la variation des taux en 2024 et optimiser ses placements en fonction de son profil de risque.
Pour optimiser le rendement de votre assurance-vie en 2024, plusieurs stratégies peuvent être adoptées :
Diversifiez vos investissements : Répartir votre capital entre des fonds en euros (pour la sécurité) et des unités de compte (pour une croissance potentielle) est crucial. Par exemple, les unités de compte peuvent offrir des rendements allant jusqu’à 6 %, en fonction des marchés financiers.
Profitez des bonus de rendement : Certains assureurs proposent des bonus pour inciter les investisseurs à choisir des contrats multisupports. Par exemple, SwissLife Euro+ propose un rendement boosté à 4 % si une partie de l’investissement est allouée aux unités de compte.
Choisissez des fonds performants : Optez pour des contrats qui offrent des fonds dynamiques. Par exemple, le Fonds Euro Nouvelle Génération (Spirica), accessible via des contrats comme Linxea Spirit 2, a enregistré un rendement de 3,13 % en 2023.
Évitez les frais excessifs : Optez pour des assurances-vie sans frais sur versement, afin que l’intégralité de votre capital puisse générer des intérêts. Des contrats comme Linxea Spirit 2 et Corum EuroLife proposent ce type d’avantages.
Ces stratégies permettent de maximiser le rendement tout en réduisant les risques liés à la volatilité des marchés en 2024.
Oui, il est possible de modifier votre contrat d’assurance-vie pour obtenir de meilleurs taux, à condition d’analyser plusieurs éléments :
Modifier la répartition entre fonds euros et unités de compte : En réallouant une partie de votre capital vers des unités de compte plus dynamiques, vous pouvez améliorer votre rendement. Par exemple, des fonds comme Netissima offrent un rendement boosté, atteignant 4,12 % en 2023, pour les contrats avec au moins 30 % d’unités de compte.
Changer de fonds en euros : Si votre contrat le permet, vous pouvez opter pour des fonds euros plus performants. Par exemple, le Fonds Euro Nouvelle Génération (Spirica) a enregistré un rendement de 3,13 % en 2023, supérieur à la moyenne du marché.
Profiter des options de gestion pilotée : Certains contrats offrent une gestion pilotée, où l’assureur ajuste automatiquement la répartition de vos actifs en fonction des conditions de marché. Cela peut vous permettre de bénéficier de meilleures performances sans avoir à gérer activement votre contrat.
Vérifier les frais : Si votre contrat inclut des frais élevés sur versements ou arbitrages, cela peut limiter vos gains. En passant à une assurance-vie sans frais sur versement, comme Linxea Spirit 2 ou Placement Direct Vie, vous pouvez maximiser la rentabilité de vos investissements.
Ainsi, en ajustant la répartition de vos actifs, en choisissant des fonds plus performants et en réduisant les frais, vous pouvez optimiser votre contrat pour obtenir de meilleurs taux en 2024.
En 2024, certaines assurances-vie se distinguent par leurs performances solides, notamment grâce à des fonds euros et unités de compte performants. Voici quelques-unes des meilleures options :
Corum EuroLife : Ce contrat a affiché un rendement de 4,45 % en 2023, en grande partie grâce à une stratégie d’investissement axée sur l’immobilier et les actions. C’est l’un des fonds les plus dynamiques et intéressants pour les investisseurs en quête de performance.
Fonds Euro Nouvelle Génération (Spirica) : Disponible via des contrats comme Linxea Spirit 2, ce fonds a enregistré un rendement de 3,13 % en 2023. Il se distingue par une gestion dynamique, intégrant des actions, de l’immobilier et du Private Equity.
SwissLife Euro+ : Ce fonds euros classique propose un rendement de 1,70 % mais peut atteindre jusqu’à 4 % avec des investissements en unités de compte. Il offre un bon équilibre entre sécurité et performance boostée.
Netissima (Generali) : Pour les investisseurs acceptant d’allouer une partie de leur capital en unités de compte, ce fonds a offert un rendement de 4,12 % en 2023, ce qui le positionne parmi les meilleurs du marché.
Ces contrats se démarquent par leur capacité à s’adapter aux conditions économiques en 2024 et à offrir des rendements supérieurs à la moyenne. Ils sont idéaux pour les épargnants recherchant à la fois sécurité et performance.
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