Frais Assurance Vie : Comment les Comprendre et les Réduire pour Optimiser Votre Épargne

Par Vincent Gaspalon

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Anticiper combien votre assurance vie vaudra dans quelques années est aussi facile que de deviner le temps qui vous reste à vivre. Cependant, même si vous ignorez combien celle-ci va vous rapporter à l’avenir, connaitre ce qu’elle vous coutera est bien plus aisé. Pour cause, les frais assurance vie, dits aussi « chargements » sont déterminés au préalable.

 

En principe, ces frais rassemblent les frais d’entrée et les frais de gestion. Il peut y en avoir toute une myriade. Ce qui fait qu’il vaut toujours mieux les identifier un à un avant souscription, et de signer un quelconque contrat. Je peux vous assurer que cela vous évitera d’embarquer dans une affaire que vous n’avez pas souhaitée : avec trop de frais pour très peu de rendement. Ouvrez l’œil et passez le contrat à la loupe même s’il s’agit d’un accord sans frais, avec un assureur en ligne. Soyez attentif, sous peine de tomber sur des contrats voraces avec des frais cachés. Pour savoir à quoi vous attendre, suivez le guide. Comprenez les fonctionnements des frais d’assurance vie.

Comprendre les frais d'assurance-vie en détail

homme pièce monnaie pot en verre frais assurance vie

En France, l’assurance vie représente un produit d’épargne qui a tout son intérêt en matière de fiscalité. Cependant, elle embarque divers frais, et non des moindres, que les souscripteurs ont souvent du mal à saisir. Ces frais impactent notamment sur le rendement annuel de leur contrat d’assurance. De là, retenez que votre contrat raisonnera en rentabilité nette ou en rente nette des frais (tous frais déduits avant prélèvements sociaux et impôts).

 

En règle générale, on compte 3 grandes familles de frais déduits sur toute la durée du contrat d’assurance et sur votre argent :

 

  • Les frais d’entrée, frais sur versement
  • Les frais de gestion
  • Les frais d’arbitrage

 

En plus de ces principaux types, on recense d’autres frais amputés à votre contrat de capitalisation. On dénote les frais de sortie anticipée ou bien les frais d’adhésion au contrat. Mais encore, je vous préviens, une assurance vie peut dissimuler des « frais cachés ». Ces derniers prennent usuellement effet dans le cadre d’investissements en OPCVM.

 

Si vous prévoyez de souscrire à une telle assurance et de la faire fructifier, c’est mieux de connaitre tous ces frais. Je peux vous dire que cela va jouer sur votre choix. En outre, les contrats en fonds euros requerront moins de frais par rapport aux contrats en unités de compte. Sachez aussi que sur le marché, les banques traditionnelles restent premières sur la liste des organismes d’assurance à ponctionner le maximum de frais, à comparer avec les banques en ligne ou les néoassureurs venant des fintechs. Ces derniers se distinguent particulièrement, car ils n’exigent aucun frais d’entrée ou frais d’arbitrage. De ce que je sais, ceux-ci proposent même des frais de gestion accessibles à toutes les bourses.

 

Je peux aussi vous dire que chaque établissement d’assurance vie applique ses propres règles du jeu, notamment ses propres tarifs.

 

Si vous désirez avoir le contrôle et trouver bénéfice à votre contrat, je vous conseille de faire un comparatif. Comparez les rendements et les frais des assurances vie du marché. Et si vous avez du mal à trancher, rien ne vous empêche de demander les conseils avisés d’un expert comme un conseiller en gestion de patrimoine.

Frais d'entrée et de versement : Ce qu'il faut savoir

Quand vous souscrivez à une assurance vie, des frais seront déduits de votre premier apport. C’est ce que je désigne par « frais d’entrée ». Pour ce qui est des frais sur versement, cela renvoie aux frais prélevés à chaque montant versé par l’assuré à destination de son assurance. C’est en quelque sorte la commission du vendeur.

 

En général, ces deux frais varient de 0 % à 5 %. Pourquoi 5 % ? C’est parce que c’est le plafond des frais de versement fixés pour une assurance vie par le code des assurances.

 

Mais dans l’idéal, je vous conseille d’éviter les contrats exigeant des frais sur versement de plus de 3,5 %. Imaginez tout simplement que vous versiez 2000 € dans votre caisse d’assurance, et que vous devez 3,5 % de frais de versement. Dès lors, ces frais s’élèveront à 70 € et seulement 1930 € viendront majorer votre assurance. Plus vous payez, moins le taux appliqué est élevé.

 

Mon conseil : négociez vos frais de versement tant que c’est possible. Marchandez surtout si votre apport ou votre versement est conséquent. Si vous vous risquez à discuter, vous pourrez avoir la bonne surprise d’une réduction de 50 % sur le taux initial de l’assureur.

Frais de Gestion en assurance-vie : Points clés

pot en verre pièce monnaie frais assurance vie

Ils sont déduits de votre assurance afin de rémunérer votre assureur de la gestion administrative de votre cas, de l’envoi de vos relevés de compte ou la gestion de votre compte client. Leur montant est variable selon :

 

  • la nature de contrat d’assurance vie (multisupport ou monosupport)
  • le mode de gestion du contrat souscrit (gestion libre, gestion pilotée ou gestion sous mandat)

 

Il convient de nuancer les frais liés à la gestion des fonds euros et ceux associés aux fonds en unités de compte.

 

Les frais de gestion des fonds euros sont souvent négligés par les investisseurs, car ils sont indiqués en fin d’année seulement et retirés du bilan annuel du rendement net. Ces frais, qui vont généralement de 0,3 % à 1 %, se calculent sur l’encours au 31 décembre.

 

Les frais de gestion des fonds en unités de compte (UC) sont soumises à une double taxe. Le calcul des frais de gestion est donc plus complexe. En premier lieu, la société de gestion du fonds prélève ses propres frais dont le pourcentage peut varier en fonction du nombre d’interventions du gestionnaire. Puis, l’assureur facture des frais supplémentaires sur les UC. La fourchette de ces frais est estimée entre 0,3 % et 1 %, soit à peu près le même ratio que pour les fonds euros.

 

Ces frais vous sont facturés seulement une fois par an. Ils équivalent à un pourcentage de la valeur acquise du contrat. En d’autres termes, c’est son montant total net composé de l’apport, des versements, des intérêts et frais de versement) du contrat.

Calcul précis des frais de gestion

Ils sont calculés au mois, au trimestre ou à l’année. Ils peuvent être de l’ordre de :

 

  • 0,7 % en moyenne pour la somme investie en euro (0,35 % à 1 %),
  • 0,9 % en moyenne pour la somme investie en unités de compte en cas de contrat multisupport (0,50 % à 1,20 %.
  • Plus ou moins 0,6 % de frais de gestion supplémentaire si vous signez un contrat en gestion mandatée

 

Au moment de souscrire, veillez à bien analyser ces frais de gestion. Pour cause, s’ils sont trop élevés, cela peut réduire la rentabilité du contrat d’assurance vie à moyen et même à long terme. À choisir, je vous conseille de prendre un contrat avec des frais de gestion raisonnables et avec des frais de versement un peu plus conséquent, au lieu d’opter pour l’inverse. Plus les frais de gestion sont bas, moins vous serez pénalisé sur le long terme. Au mieux, je vous conseille d’éviter les contrats avec un taux de frais de gestion outrepassant le 1 %.

 

Prenez par exemple, un contrat avec un rendement brut de 3 %. Si vous y imputez des frais de gestion de 0,80 %, vous obtenez une rémunération annuelle de 2,20 % nette.

 

Pour le cas particulier des contrats en unités de compte, vous constaterez que les frais de gestion sont plus élevés. Et vous savez quoi ? Ils le seront d’autant plus si vous investissez dans des OPCVM (SICAV et FCP) requérant des frais d’entrée et de gestion pour rémunérer leur gérant.

 

Pour le cas des fonds à risque, les frais de gestion des fonds en euros sont les plus exorbitants. Pour cause, à chaque fonds acquis, vous avez des frais. Ces derniers se dépeignent comme suivant :

 

  • 2 % de frais au maximum par an dans le cadre de fonds d’actions ou d’obligations classiques.
  • 2,50 % de frais au maximum l’année pour un fonds « profilé » (jouissant d’une gestion à la carte).

Frais d'arbitrage : Définition et impacts

Ceux-ci renvoient à des frais extraits par l’assureur quand la nature d’un actif est modifiée. Cela veut dire lorsque la répartition interne du portefeuille change. Si vous, en tant qu’assuré, vous vendez vos parts d’un fond X afin d’acquérir un fond Y, vous aurez alors à vous acquitter des frais d’arbitrage. Notez que ces frais ne concernent point les contrats en unités de compte.

 

Les frais liés à l’arbitrage diffèrent en fonction du type d’arbitrage choisi. Si les investisseurs effectuent un arbitrage sur leur contrat d’assurance vie à la demande, ils paieront généralement des frais inférieurs à 1 % de leur actif. C’est l’arbitrage à la demande. De nombreuses banques en ligne offrent cette option sans frais supplémentaires, et certains contrats d’assurance prévoient même jusqu’à trois arbitrages gratuits par an.

 

Les assurés qui souhaitent gérer leurs fonds de manière plus efficace, grâce à une sécurisation des gains, un rééquilibrage automatisé, etc., peuvent recourir à l’arbitrage automatique. En fonction de l’évolution de la valeur des fonds concernés, l’arbitrage peut être déclenché sans intervention extérieure et les tarifs appliqués diffèrent parfois des tarifs des arbitrages demandés.

 

Suivant les clauses convenues, ces frais peuvent s’exprimer de deux manières :

  • en pourcentage : 0,5 % et 1 % du montant arbitré
  • au forfait : 10 € à 30 € sur chaque opération d’arbitrage réalisée

 

Selon les contrats, il est possible d’avoir un ou plusieurs frais d’arbitrage gratuits chaque année (généralement de 1 à 3 arbitrages gratuits). Les frais varient également compte tenu de leur nature, s’ils sont requis par l’assuré, ou si ce sont des frais d’arbitrage automatiques.

Autres frais en assurance-vie : Explications complètes

feuille blanche calculatrice noire frais assurance vie

En dehors de ces trois principaux frais, un contrat d’assurance vie est soumis à d’autres frais occasionnellement prélevés. On dénote :

Frais de rachat anticipé en assurance-vie

Ces frais s’appliquent quand il y a un rachat partiel de votre contrat d’assurance vie souscrit. Idem lorsque vous mettez un terme à votre contrat avant son terme, en tant qu’adhérent. On parle alors de rachat total anticipé. Dans l’usage, ces frais de sortie anticipée sont limités à 5% et ne sont pas applicables sur les contrats datant de moins de 10 ans.

 

Les sorties peuvent être soumises à des frais, qui varient selon le mode de retrait opté : en capital ou sous forme de rente. Les frais de sortie en rente sont accompagnés de certaines taxes supplémentaires, notamment les frais de conversion, les frais d’arrérages et les frais de gestion des rentes. Ces taxes sont admissibles à chaque versement de la rente. Autrefois, il était fréquent pour une entreprise de facturer des frais à un investisseur lors d’une sortie en capital. Cependant, ces pratiques ne sont plus aussi répandues de nos jours.

 

Même si ces frais sont peu souvent ponctionnés, ils sont toujours mentionnés dans les Conditions générales du contrat.

Frais de succession en assurance-vie

L’assurance vie offre à ses assurés la possibilité de laisser un capital à leurs bénéficiaires désignés à leur décès, avec des avantages fiscaux. En règle générale, les avoirs détenus dans un contrat d’assurance vie sont exonérés de droit de succession. Toutefois, cela est valide uniquement pour les primes versées par l’assuré avant l’âge de 70 ans. Chaque successeur recevra une franchise individuelle de 152 500 €. Toute somme reçue qui dépasse ce montant sera imposée à un taux de 20 % (31,25 % au-delà de 852 500 €).

 

Pour les versements réalisés à des successeurs âgés de plus de 70 ans, l’abattement fiscal commun est limité à 30 500 €. Les capitaux restants seront alors inclus dans la succession du défunt et chaque successeur se verra imposer un taux différent en fonction du barème des droits de succession. Si l’un des bénéficiaires est une personne extérieure à la famille (comme un ami par exemple), il sera taxé à 60 %, ce qui pourra s’avérer très pénalisant.

Frais de transaction : Quelques mots

Les frais de transaction en assurance vie concernent les coûts associés aux opérations sur votre contrat. Ils incluent les frais d’arbitrage, prélevés lors des changements de supports d’investissement (par exemple, passer d’un fonds en euros à des unités de compte). Ces frais sont souvent exprimés en pourcentage des sommes déplacées ou sous forme de forfait fixe.

 

D’autres frais peuvent s’appliquer lors des rachats partiels ou totaux, ainsi que lors des versements complémentaires. Ces frais assurance vie varient selon les assureurs et les contrats, et peuvent influencer le rendement global de votre investissement. Il est crucial de les examiner attentivement avant toute transaction.

Les prélèvements sociaux sur l'assurance-vie

Grands habitués des contrats d’assurance vie, ces frais sont fixés à un taux de 17,2 % depuis le premier janvier 2018.

 

En cas de contrats à fond en euros uniquement, ces frais sont déduits à la source tous les ans.

 

Dans le cas des contrats de fonds en unité de compte, ils sont prélevés exclusivement dans le cadre de rachat partiel.

 

Ma minute loi : connaissez-vous la Loi Pacte de 2019. C’est une sorte de registre d’informations où sont mentionnés les frais d’assurance vie. Elle est confiée par an aux assureurs et à leurs assurés.

Droits d'information sur les frais d'assurance-vie

Dans le cadre de la loi Pacte de mai 2019, les documents d’information annuels relatifs à l’assurance-vie exigent maintenant que certains frais supplémentaires soient communiqués aux assurés. Ce document doit désormais inclure :

 

  • les frais prélevés par l’assureur pour chaque unité de compte, soit les frais de gestion. Le cas échéant, la commission versée au distributeur du contrat.
  • les frais supportés en représentation du nombre d’unités de compte au cours du dernier exercice.

Choisir une assurance-vie avec moins de frais

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Afin de préserver votre capital, il est essentiel de choisir une compagnie d’assurance-vie qui présente moins de frais. Les assurances vie ne sont pas exemptes de frais et il est nécessaire de les inclure dans le calcul lorsque vous choisissez un assureur. Ces frais participent à la rémunération des compagnies auprès desquelles vous achetez des produits financiers. Les charges imposées par les assureurs ont pour conséquence une baisse des rendements de votre assurance-vie.

 

Face à cette réalité, des courtiers en ligne ont décidé de transposer le marché et affichent maintenant des tarifs vraiment bas. La numérisation de certaines procédures telles que l’ouverture, la gestion et la clôture du contrat permettent aux nouveaux fournisseurs de réduire leurs coûts et donc offrir des tarifs moins élevés que ceux pratiqués par les banques traditionnelles.

 

Si vous cherchez une assurance-vie avec moins de frais, l’assurance-vie en ligne est la solution idéale. Elle ne nécessite généralement aucun frais d’entrée ou de versement et propose les meilleurs contrats du marché. Vous bénéficierez par conséquent de rendements intéressants et de nombreux supports financiers avec des offres très attractives.

Optimiser les frais d'assurance-vie : Conseils

En conclusion, les frais de l’assurance-vie sont déterminants pour la rentabilité de votre investissement. En 2024, ces frais peuvent varier considérablement selon les contrats et les assureurs. Par exemple, les frais de gestion pour les fonds en euros oscillent entre 0,35 % et 1 %, tandis que pour les unités de compte, ils peuvent aller de 0,5 % à 1,2 %​.

 

Les frais de versement sont un autre élément crucial à considérer. Ils peuvent aller jusqu’à 5 % du montant versé, mais de nombreux courtiers en ligne proposent des contrats sans frais de versement, ce qui peut représenter une économie substantielle​. Les frais d’arbitrage, bien que parfois offerts ou limités à une ou deux opérations gratuites par an, peuvent atteindre 1 % du montant arbitré dans certains cas​.

 

En termes de rendement, les contrats d’assurance-vie en 2024 affichent des taux attractifs malgré la tendance à la baisse des années précédentes. Par exemple, le rendement moyen des fonds en euros en 2023 était de 2,5 %, avec des prévisions de hausse pour 2024 atteignant environ 3 %​.

 

En France, l’assurance-vie reste un placement privilégié, avec près de 18 millions de détenteurs et un encours moyen par contrat de 31 900 euros​​. Pour maximiser les avantages de votre assurance-vie, il est crucial de bien choisir votre contrat en fonction des frais et des rendements proposés, tout en tenant compte de vos objectifs et de votre profil d’investisseur.

 

En conclusion, une bonne compréhension des frais associés à votre contrat d’assurance-vie, couplée à une gestion proactive et informée, vous permettra d’optimiser vos investissements et d’assurer une croissance durable de votre épargne.

Questions fréquentes

Il est difficile d’éviter totalement les frais assurance vie, mais il est possible de les réduire. Comparez les contrats pour trouver ceux avec les frais de gestion et frais d’entrée les plus bas. Certaines plateformes en ligne offrent des contrats sans frais d’entrée ni de versement. Optez pour des unités de compte à faibles coûts et négociez les frais sur versements.

 

En choisissant des options de gestion passive ou des fonds indiciels, vous pouvez aussi diminuer les frais. Être bien informé et comparer les offres permet d’optimiser votre assurance vie tout en minimisant les frais associés.

Les frais de gestion en assurance vie désignent les coûts prélevés par l’assureur pour administrer votre contrat. Ces frais assurance vie sont généralement calculés en pourcentage de la valeur des actifs détenus et sont déduits annuellement. Ils couvrent la gestion des unités de compte, les opérations administratives et le suivi des investissements.

 

Ces frais varient selon les contrats et les assureurs, influençant directement la performance de votre épargne. Il est donc essentiel de comparer les frais de gestion avant de souscrire pour optimiser le rendement net de votre assurance vie et maximiser vos gains à long terme.

Oui, les frais d’entrée en assurance vie sont encore en vigueur aujourd’hui, bien que leur importance varie selon les contrats et les assureurs. Ces frais assurance vie sont prélevés lors de chaque versement initial ou additionnel et peuvent représenter un pourcentage du montant versé.

 

Cependant, de plus en plus de contrats offrent des frais d’entrée réduits ou nuls, notamment sur les plateformes en ligne ou à travers des négociations avec les assureurs. Il est donc crucial de bien comparer les offres pour minimiser ces frais d’entrée et optimiser le rendement de votre assurance vie.

Les frais assurance vie associés à un retrait partiel de fonds peuvent varier selon les contrats. Les principaux frais incluent les frais de gestion, qui continuent à s’appliquer proportionnellement à la somme restante. Certains contrats peuvent imposer des frais de sortie ou pénalités en cas de retrait anticipé avant une période définie, souvent entre 5 et 8 ans.

 

De plus, les gains réalisés sur les sommes retirées sont soumis à la fiscalité et aux prélèvements sociaux. Il est donc essentiel de bien comprendre les conditions de votre contrat pour minimiser les frais lors d’un retrait partiel de votre assurance vie.

Oui, il est possible de négocier les frais assurance vie. Bien que les frais standards soient souvent prédéfinis, de nombreux assureurs sont ouverts à la négociation, surtout pour les clients avec des montants investis élevés. Vous pouvez demander une réduction des frais d’entrée, des frais de gestion, et même des frais de sortie.

 

Comparer plusieurs contrats et utiliser la concurrence à votre avantage peut également aider. Certaines plateformes en ligne proposent des frais réduits voire nuls pour attirer de nouveaux clients. En étant bien informé et proactif, vous pouvez optimiser votre assurance vie et réduire les frais associés.

Les frais cachés en assurance-vie sont des coûts souvent non mentionnés explicitement dans la documentation initiale, mais qui impactent le rendement de votre investissement. Ces frais assurance vie incluent les frais d’arbitrage, prélevés lors des changements de supports d’investissement, les frais de gestion des unités de compte, et les frais de souscription additionnels.

 

Les frais de sortie anticipée peuvent également s’appliquer en cas de retrait avant une certaine période. Pour éviter les mauvaises surprises, il est crucial de lire attentivement les conditions générales du contrat et de demander une transparence totale sur tous les frais potentiels avant de souscrire à une assurance-vie.

Les frais assurance vie liés à la succession sont généralement réduits grâce à la fiscalité avantageuse de ce placement. Pour les bénéficiaires désignés, les capitaux transmis sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans. Au-delà, un prélèvement forfaitaire de 20% s’applique jusqu’à 700 000 euros, puis 31,25%.

 

Les primes versées après 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 euros, les excédents étant soumis aux droits de succession classiques. Les frais de gestion et les frais d’arbitrage peuvent également affecter le montant transmis, il est donc essentiel de bien comprendre ces coûts.

Pour connaître le montant des frais de gestion de votre assurance vie, consultez la documentation contractuelle fournie par l’assureur, notamment les conditions générales et les annexes tarifaires. Ces documents détaillent les différents frais assurance vie, y compris les frais de gestion annuels, exprimés en pourcentage de l’encours.

 

Vous pouvez également vérifier les relevés annuels de votre contrat, qui indiquent les frais prélevés sur votre épargne. En cas de doute, n’hésitez pas à contacter votre conseiller financier ou l’assureur directement pour obtenir une explication claire des frais de gestion appliqués à votre assurance vie

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