Des interrogations sur des termes spécifiques ? consultez notre GLOSSAIRE Epargne & Placement
L’assurance-vie est un produit d’épargne séduisant de nombreux Français. Ce guide complet est à l’usage d’un public de particuliers souhaitant en savoir davantage à propos de l’offre d’assurance-vie. Pour limiter les erreurs en termes d’investissement, un service de conseils en gestion de patrimoine s’associe toujours avec la souscription d’un produit d’épargne financière comme l’assurance-vie.
Le fonctionnement de l'assurance-vie
Une assurance-vie se présente sous la forme d’un document de convention entre trois parties :
- un assureur
- un assuré
- un bénéficiaire
L’assuré n’est pas nécessairement le souscripteur du contrat d’assurance-vie. Le souscripteur est l’individu réglant les cotisations et l’assuré celui faisant l’objet de la couverture dans le contrat souscrit. Il épargne une somme d’argent auprès d’un assureur pour la transmettre à des bénéficiaires au terme d’un événement particulier, comme son décès.
L’assurance-vie se présente ainsi comme un placement financier, s’adaptant au projet de chaque investisseur recherchant une solution de prévoyance. Vous pouvez explorer notre guide complet sur l’épargne et placement pour en savoir plus sur comment effectuer la souscription à un contrat d’épargne correspondant à vos aspirations.
Le contrat d’assurance-vie peut être souscrit auprès d’un assureur, d’un établissement bancaire proposant des solutions d’assurance, d’un courtier en direct ou en ligne.
La gestion libre ou pilotée
Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous avez la possibilité de choisir entre deux modes de gestion. La gestion libre est recommandée pour les profils aguerris, capables de décider de manière autonome de la répartition de ses investissements et des arbitrages à réaliser. A l’inverse, la gestion pilotée permet de disposer d’un accompagnement personnalisé pour atteindre les objectifs fixés.
Le fonctionnement du fonds euros
Le fonds euros se présente comme un fonds à capital garanti. Il est géré par l’assureur du contrat. A la fin de chaque année civile, le fonds verse les intérêts sur le compte correspondant au contrat d’assurance-vie. La valeur des fonds ne fait qu’augmenter, conformément à l’effet cliquet, consistant à garantir les intérêts acquis antérieurement.
L’assurance-vie en fonds euro représente une excellente solution d’investissement pour les profils recherchant un produit financier sécurisé avec une régularité dans les rendements. Cette option est une une garantie.
Le fonctionnement des unités de comptes
Les profils d’investisseurs recherchant davantage de performance pour leur placement en assurance-vie peuvent se tourner vers les unités de comptes. L’investissement se réalise dans un temps long.
Les unités de compte se composent de différents actifs. Elles sont soumises aux fluctuations des marchés financiers. Leur valeur peut évoluer aussi bien à la hausse qu’à la baisse. Elles représentent donc davantage de risques pour les souscripteurs mais en contrepartie permettent de dégager potentiellement un meilleur rendement que le livret A par exemple.
Monosupport ou multisupport ?
Les contrats monosupports
A travers les contrats monosupports, les versements réalisés sont injectés dans des obligations, bénéficiant d’une revalorisation annuelle. Le capital investi est garanti et les intérêts de l’année écoulée sont considérés comme acquis.
Les contrats multisupports
Les contrats multisupports peuvent inclure plusieurs types de fonds :
- des fonds en euros ;
- des fonds euros-croissance ;
- des unités de compte (produits en bourse en France et/ou à l’international).
Avec des unités de compte, l’assureur garantit le nombre des unités mais pas leur valeur. Investir dans ces unités de compte présente davantage de risques que les fonds en euros classiques ou euros-croissance. L’intérêt repose essentiellement sur le potentiel rémunérateur plus élevé. Une résolution complémentaire consiste à se tourner vers un PEA, Plan d’épargne en actions afin de profiter d’un dispositif rémunérateur diversifié. La diversification est un comportement prudentiel.
L'assurance-vie : pour quels objectifs ?
Souscrire une assurance-vie est une entreprise stratégique pour se créer un capital, compléter ses revenus ou transmettre son patrimoine.
Se constituer un capital
L’assurance-vie peut être un moyen de se constituer un capital à long terme. Avec un investissement en fonds euro, le souscripteur a l’assurance de retrouver l’intégralité de la somme investie avec les éventuels intérêts. A l’inverse, investir dans des unités de compte implique le risque de ne pas récupérer l’intégralité de sa mise totale.
Au terme de plusieurs années d’épargne, l’investisseur peut faire le choix de sortir en capital pour récupérer ses fonds et financer un projet personnel : retraite, achat immobilier, etc. Le LEP, Livret d’épargne populaire, peut être un levier supplémentaire pertinent pour répondre à votre besoin de constitution d’un capital.
Compléter ses revenus
L’assurance-vie permet à son bénéficiaire de profiter d’un complément de revenus lorsqu’il prendra sa retraite. Elle apporte une réponse efficace à une question sociale : Comment garder son niveau de consommation après la retraite ?
Cette stratégie peut prendre plusieurs formes :
- Obtenir des avances sous la forme d’un prêt consenti par l’assureur : cette option offre des liquidités immédiates sans toucher au capital investi.
- Réaliser des rachats réguliers (tous les huit ans), nommés aussi retraits partiels, sans retirer l’intégralité des fonds : cela permet de compléter les revenus tout en maintenant le capital intact pour une croissance continue.
- Opter pour la rente viagère – transformer le capital en rente viagère à partir d’une date précise : cette stratégie assure un revenu régulier et sécurisé à vie, offrant une stabilité financière durable.
Dans la continuité d’une adhésion assurance-vie pour se constituer un capital retraite, il peut être intéressant de souscrire également à un PER, Plan épargne retraite.
Transmettre son capital à ses proches
Pour transmettre son patrimoine à ses descendants, l’assurance-vie est l’une des meilleures solutions. Elle incarne une fiscalité très avantageuse dans le cas d’une transmission de capital. Le souscripteur désigne un ou plusieurs bénéficiaires lors de la rédaction du contrat. Le montant investi et les intérêts sont reversés aux personnes indiquées au contrat à la date fixée ou au décès de l’assuré. Pour en savoir plus à propos des rouages de l’assurance-vie, découvrez notre guide détaillé sur le fonctionnement de l’assurance vie.
Les frais liés à l'assurance-vie
Les frais liés à l’assurance-vie sont énoncés dans les conditions générales du contrat.
- Frais de souscription : ils regroupent les commissions perçues pour chaque versement effectué. En fonction du contrat, ils peuvent varier de 0 à 5 %.
- Frais de gestion : ils sont annuels et rémunèrent l’assureur pour la gestion de votre contrat. Ils oscillent entre 0,4 et 1%.
- Frais d’arbitrage : ils sont associés aux contrats multisupports et interviennent lorsque des modifications de répartition sont demandées par l’assuré. Ils varient de 0 à 1 %, sur la base du montant de l’opération.
| Frais | |
| Frais de souscription | entre 0% et 5% |
| Frais de gestion | entre 0,4% et 1% |
| Frais d'arbitrage | entre 0% et 1% |
Comment approvisionner le contrat d'assurance-vie ?
Après un versement initial, deux solutions s’offrent à vous pour approvisionner votre contrat d’assurance-vie :
| Des versements libres | ils sont effectués ponctuellement sur la base d’un montant minimum. Les sommes versées sont soumises à des frais, calculés sur leur montant. |
| Des versements programmés | ils sont réalisés de façon régulière et automatique. Vous décidez de la périodicité : mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou encore annuelle. |
L’approvisionnement d’un contrat d’assurance-vie pour un futur projet immobilier peut s’associer avec un PEL, Plan d’épargne logement ou un CEL, Compte épargne logement.
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La fiscalité de l'assurance-vie
Au terme d’une durée de huit ans de détention du contrat, l’assurance-vie est un dispositif d’investissement à la fiscalité intéressante. Si vous disposez d’une faible capacité d’épargne, ce produit financier représente un vif intérêt. Vous avez la possibilité de réaliser des dépôts ponctuels complémentaires pour alimenter votre contrat.
L’assurance-vie est un produit intéressant pour les parents souhaitant ouvrir une solution d’épargne pour leur enfant, pouvant être le bénéficiaire et l’assuré. Il peut s’associer avec un livret jeune ou un LDDS (Livret de développement durable et solidaire).
L'impôt sur le revenu
Vous n’êtes soumis à aucun impôt sur le revenu tant que vous ne touchez pas à votre épargne assurance-vie. Seuls les retraits sont soumis à une imposition sur le revenu. Ils sont calculés sur la base des intérêts liés au contrat au moment du retrait. Toutefois, en cas de retrait d’épargne pour cause de licenciement, aucune imposition n’est applicable.
Si le retrait intervient avant la 8ème année de souscription du contrat, il convient de mentionner sur la déclaration de revenu les gains perçus dans le cadre de votre assurance-vie. Le taux évolue en fonction de l’âge du contrat :
- Avant 4 ans : 35 % ;
- entre 4 et 8 ans : 15 %.
Après la 8ème année, la fiscalité devient très intéressante. Elle est fixée à 7,5 %. Un abattement annuel de 4 600 euros d’intérêts s’applique. Il est porté à 9 200 euros pour un couple marié. L’association d’une assurance-vie avec un LDD, Livret développement durable, peut être la réponse à un besoin de diversification.
Les prélèvements sociaux
Des prélèvements sociaux s’appliquent selon le support d’investissement.
- Dans le cadre de fonds en euros, des prélèvements sociaux sont appliqués chaque année sur la base des intérêts obtenus.
- Dans le cadre des unités de compte, les prélèvements sociaux sont appliqués lors des retraits ou de la clôture. Le taux global est de 15,5 %.
Les prélèvements sociaux touchent de nombreux produits financiers comme le PEE (Plan d’épargne entreprise) et les comptes-titres.
L'Impôt sur la fortune immobilière (IFI)
Le contrat d’assurance-vie est considéré comme une partie intégrante de votre patrimoine. Lorsque le contrat est placé sur des actifs immobiliers, il est soumis au régime de l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), ex ISF, impôt de solidarité sur la fortune. Cet impôt s’applique lorsque la valeur des possessions immobilières dépasse 1,3 million d’euros.
L’achat or est un moyen intéressant d’investir dans une valeur sûre pour les profils souhaitant miser sur le long terme. Sur les dix dernières années, l’once d’or a connu une progression régulière et se présente toujours comme une valeur refuge.
L'imposition de la rente viagère
Une partie du montant de la rente viagère s’ajoute au revenu imposable. L’imposition sur la transformation du capital assurance-vie en rente viagère varie en fonction de l’âge :
- avant 70 ans : 40 %
- après 70 ans : 30 %
Quant aux prélèvements sociaux annuels, ils s’appliquent exclusivement au montant imposable de la rente. Pour en savoir davantage sur cette thématique, explorez notre guide complet sur la fiscalité de l’assurance-vie.
Assurance-vie et succession
En cas de décès, les bénéficiaires indiqués au contrat disposent de l’épargne constituée via l’assurance-vie. La banque, l’assureur ou le gestionnaire patrimonial entrent en contact avec les ayants droit.
La clause bénéficiaire
Parmi les documents de souscription, vous devez sélectionner une clause bénéficiaire. Cette dernière fonctionne tel un testament associé uniquement à votre contrat. La clause bénéficiaire permet de choisir librement les personnes pouvant jouir des fruits de votre contrat. Il peut s’agir de parents (conjoint, enfants, frères, soeurs, etc) ou de personnes avec qui vous n’avez aucune affiliation familiale.
La fiscalité pour les versements opérés avant 70 ans
Le capital versé au titre du décès d’une personne de moins de 70 ans présente certains intérêts en termes de fiscalité. Le capital est hors succession et ne vient donc pas impacter les potentiels frais liés à la transmission des biens immobiliers, mobiliers ou les produits financiers du défunt. Un abattement de 152 000 euros par bénéficiaire est prévu par la loi. Au-delà, le taux d’imposition est soumis à certaines réductions.
La fiscalité pour les versements opérés après 70 ans
Après 70 ans, les montants distribués sur la base de l’assurance-vie du défunt sont assujettis à un abattement de 30 500 euros pour le total des bénéficiaires. Chaque part dispose d’une exonération totale pour les plus-values et les intérêts réalisés sur le contrat.
Découvrez plus d’informations sur cette thématique en consultant notre guide complet sur la succession et l’assurance-vie.
Quels taux pour les assurances-vie ?
Le taux d’une assurance-vie est en lien avec l’argent obtenu sous la forme d’intérêts. Le libellé rendement figure souvent dans les brochures informatives. Les primes obtenues génèrent ces intérêts et sont en lien avec le calcul des futures plus-values pour l’année suivante.
Le taux moyen pour une assurance-vie sur la base d’un fonds euros était de :
Source : Good value for money
Il n’est pas possible de représenter graphiquement l’évolution de la performance des unités de compte (UC) en assurance-vie de manière simple, car elles reposent sur une multitude de sous-jacents variés. Les UC incluent des actions, obligations, biens immobiliers, produits structurés, et ETF, chacun ayant sa propre dynamique et ses rendements.
De plus, la performance des UC est influencée par des facteurs économiques globaux et spécifiques aux marchés financiers. Les variations annuelles peuvent être imprévisibles et différer grandement entre les sous-jacents, rendant toute représentation graphique simplifiée inadéquate.
Pour les investisseurs en assurance-vie, il y a lieu de s’orienter davantage vers les unités de compte pour viser la rentabilité. Notre guide complet sur les taux de l’assurance-vie est disponible pour approfondir le sujet.
Les meilleures assurances-vie
Un grand écart de rentabilité peut exister entre deux produits d’assurance-vie, d’où la nécessité de se faire accompagner par des experts pour réaliser le meilleur placement possible.
En 2024, cinq assurances-vie se distinguent :
- Linxea Avenir 2
- Nalo
- Yomoni
- Placement-direct Vie
- Linxea Spirit 2
Dans notre article détaillé sur les meilleures assurances vie, explorez en profondeur les différentes offres liées à chaque support
Le comparatif des assurances-vie
Découvrez notre comparatif des assurances-vie citées plus haut. Nous avons sélectionné pour vous ces produits reconnus pour leur performance financière.
| Linxea Avenir 2 | Nalo | Yomoni | Linxea Spirit 2 | Evolution Vie | |
|---|---|---|---|---|---|
| rémunération fonds euros en 2023 | 2,50% | 2,50% | 2,50% | 3,13% | 2,44% |
| Versement minimal | 100 € | 1 000 € | 1 000 € | 500 € | 500 € |
| Frais d'entrée | / | / | / | / | / |
| Frais d'arbitrage | / | / | / | / | / |
| Frais gestion | 0,60% | 0,85% | 0,90% | 0,50% | 0,60% |
| Géré par | Suravenir (Crédit mutuel) | générali | Suravenir (Crédit mutuel) | Spirica (crédit agricole) | Aviva |
Pour en savoir davantage sur les détails de chaque offre, consultez notre comparatif détaillé des assurances-vie. Afin de bien choisir votre futur contrat d’assurance-vie, il importe de prendre plusieurs critères en compte :
- le montant minimum des versements ;
- les frais liés au contrat ;
- les outils de gestion en ligne ;
- le taux de rendement ;
- le type de placement : à risque ou sécurisé ;
- le niveau d’accompagnement et de conseils.
L’assurance-vie est une excellente réponse à l’interrogation des particuliers pour des investissements permettant de financer leurs projets ou simplement se constituer un capital pour la retraite. La gamme de produits utilisée pour les assurances-vie est assez large pour satisfaire les différents profils d’investisseurs.
En diversifiant les options de placement, elle offre des solutions adaptées aux objectifs de chacun, tout en assurant une sécurité financière.
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Questions fréquentes
L’assurance-vie est comme un support d’épargne où l’épargnant peut détenir différents types de produits financiers, dont le fonds en euros ou les unités de compte (fonds d’investissement en actions ou en immobilier, notamment). De plus, votre argent est accessible à tout moment.
Tant que vous ne retirez pas ou ne rachetez pas vos fonds, vous ne devez pas déclarer le placement aux autorités fiscales.
Il n’y a pas de limites, vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie, et retirer l’argent à tout moment. De nombreux personne ont obtenu une assurance-vie par l’intermédiaire de leur banque, puis une deuxième assurance-vie en ligne. Cela vous permet de diversifier votre portefeuille de placements et de souscrire une assurance-vie de meilleure qualité.
La première étape consiste à choisir une police d’assurance-vie fiable et de qualitatif. Lorsque vous souscrivez le contrat, l’assureur peut proposer une gestion libre (libre choix de l’argent) ainsi qu’une gestion administrée (le gestionnaire est chargé de sélectionner les fonds adaptés aux besoins de l’individu). Un dépôt initial est nécessaire pour souscrire un contrat d’assurance à vie.
Par définition, il n’y a pas de bénéfice dans l’assurance vie. On parle plutôt de rendement. Le succès de l’assurance vie dépendra fortement du type d’investissement du contrat de gestion libre ou des résultats de votre gestion pilotée. Un fonds en euros rapportera en moyenne 2,5 % par an en 2023 et les placements en unité de compte peuvent rapporter plus de 10 % à titre de compensation en cas de perte.
Les avantages de l’assurance-vie sont nombreux. Par exemple, le large éventail de placements qui peuvent être effectués au sein d’un même contrat : actions euro-garanties, fonds, immobilier, etc. Ensuite, il y a la fiscalité qui est très intéressante. L’assurance-vie peut bénéficier d’abattements pour les plus-values qui sont déductibles fiscalement au moment du retrait.
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